અગાઉની નિવૃત્તિ માટે તમારો "ફ્રીડમ નંબર" કેવી રીતે ગણવો?

કલ્પના કરો કે તમે મંગળવારે સવારે ઉઠો અને તમને સમજાય કે તમને કામ પર જવાનું નથી. બીમાર હોવાને કારણે નહીં, અને રજા પર હોવાને કારણે પણ નહીં, પરંતુ કારણ કે તમારું બેંક ખાતું તમારા જીવનશૈલીને કાયમ માટે કવર કરવા માટે પૂરતી રકમ ઉત્પન્ન કરે છે.

આ બિલિયનેર માટે અનામત પાઇપ સ્વપ્ન નથી. આ FIRE (આર્થિક સ્વતંત્રતા, વહેલા નિવૃત્તિ) ગતિશીલતાના મૂળભૂત વિચાર છે. આ હાંસલ કરવા માટે, તમને નસીબની જરૂર નથી; તમને ચોક્કસ માપદંડની જરૂર છે. વ્યક્તિગત નાણાંમાં, આ માઇલસ્ટોનને તમારો ફ્રીડમ નંબર કહેવામાં આવે છે.

તમારો ફ્રીડમ નંબર એ ચોક્કસ કદ છે જે તમારું રોકાણ પોર્ટફોલિયો હોવું જોઈએ જેથી તમે આરામથી જીવી શકો અને ક્યારેય તમારો સમય પગાર માટે વેપાર કરવાની જરૂર ન પડે. તેની ગણતરી કરવી આશ્ચર્યજનક રીતે સરળ છે. ચાલો તેને કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તે તોડી દઈએ, સરળ ભાષા અને સરળ ગણિતનો ઉપયોગ કરીને.

સ્ટેપ 1: તમારા વાસ્તવિક વાર્ષિક ખર્ચને ટ્રેક કરો

લોકો નિવૃત્તિ માટે આયોજન કરતી વખતે સૌથી મોટી ભૂલ કરે છે તે તેમની આવક પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું છે. તમારો ફ્રીડમ નંબર તમારા કમાવા પર આધારિત નથી; તે સંપૂર્ણપણે તમે કેટલો ખર્ચ કરો છો તેના પર આધારિત છે.

તમારા વાર્ષિક ખર્ચની ગણતરી કરવા માટે, તમારા ગયા 12 મહિનાની બેંક સ્ટેટમેન્ટ્સ પર નજર નાખો. તમારા ખર્ચને બે વ્યાપક શ્રેણીઓમાં જૂથિત કરો:

• જરૂરી વસ્તુઓ: રહેણાંક, કિરાણામાલ, યુટિલિટી બિલ, ઈન્શ્યોરન્સ અને આરોગ્યસંભાળ.
• લાઇફસ્ટાઇલ: બહાર જમવા, રજાઓ, શોખ અને મનોરંજન.

મહત્વપૂર્ણ નોંધ: વહેલી નિવૃત્તિ માટે આયોજન કરતી વખતે, યાદ રાખો કે કેટલાક ખર્ચો ગાયબ થઈ શકે છે (જેમ કે તમારું દૈનિક ઓફિસ કોમ્યુટ), જ્યારે અન્ય વધે (જેમ કે ખાનગી આરોગ્ય વીમા).

ઝડપી ઉદાહરણ:

ચાલો રોહનને મળીએ. રોહન 28 વર્ષનો છે અને આરામદાયક પરંતુ વિચારશીલ જીવન જીવે છે. તેના ભાડા, ખોરાક, વીકએન્ડની યાત્રાઓ અને બિલ્સને ટ્રેક કર્યા પછી, તે સમજાય છે કે તે દર મહિને સરેરાશ રૂ. 50,000 ખર્ચે છે.

વાર્ષિક ખર્ચ="રૂ. 50,000×12 મહિના"=રૂ.  6,00,000 દર વર્ષે 

રોહનને તેના વર્તમાન જીવનશૈલીને જાળવી રાખવા માટે દર વર્ષે રૂ. 6 લાખની જરૂર છે. આ વાર્ષિક ખર્ચ આંકડો તેના ફ્રીડમ નંબર માટેનો મૌલિક બાંધકામ બ્લોક છે.

સ્ટેપ 2: 25 નું નિયમ રજૂ કરો

એકવાર તમે તમારા વાર્ષિક ખર્ચ જાણો છો, તમારા ફ્રીડમ નંબરને શોધવા માટે 25 ના નિયમ તરીકે ઓળખાતા સરળ ગણિતીય શોર્ટકટની જરૂર છે.

આ નિયમ કહે છે કે સુરક્ષિત નિવૃત્તિ માટે, તમને તમારા વાર્ષિક જીવન ખર્ચના 25 ગણાનું એક નેસ્ટ એગની જરૂર છે. ગણિત ધારણા કરે છે કે તમે આ નેસ્ટ એગને ઇક્વિટીઝ (સ્ટોક્સ) અને સ્થિર-આવક સંપત્તિઓ (બોન્ડ અથવા સ્થિર થાપણો)ના સંતુલિત મિશ્રણમાં રોકાણ કરશો.

ચાલો રોહનના નાણાં પર 25ના નિયમને લાગુ કરીએ:

ફ્રીડમ નંબર = વાર્ષિક ખર્ચ × 25
ફ્રીડમ નંબર = રૂ 6,00,000 × 25 = રૂ 1,5,00,000

રોહનનો ફ્રીડમ નંબર રૂ 1.5 કરોડ છે. એકવાર તેનો રોકાણ પોર્ટફોલિયો આ માર્કને પહોંચી જાય, તે સિદ્ધાંત પ્રમાણે નાણાકીય રીતે સ્વતંત્ર છે.

શા માટે 25? 4 ટકા નિયમને સમજવું

તમે વિચારી શકો છો કે 25 આંકડો ક્યાંથી આવે છે. તે 4 ટકા નિયમનો ગણિતીય વિપરીત છે, જે ટ્રિનિટી સ્ટડી નામના પ્રસિદ્ધ નાણાકીય સંશોધન પેપરમાંથી ઉત્પન્ન થયેલો સંકલ્પ છે.

અભ્યાસે દાયકાઓના બજારના ઇતિહાસનો અભ્યાસ કર્યો અને તે નિષ્કર્ષે આવ્યો કે જો રોકાણકાર નિવૃત્તિના પ્રથમ વર્ષમાં તેમના પોર્ટફોલિયોમાંથી 4 ટકા ઉપાડે અને તે રકમને દર વર્ષે મોંઘવારી માટે થોડું સમાયોજિત કરે, તો તે નાણાં 30 વર્ષ અથવા વધુ સમય સુધી સમાપ્ત થયા વિના ટકી રહેવાની ખૂબ જ ઊંચી સંભાવના છે.

રોહન પર પાછા ફરતાં:

• રોહન તેના ફ્રીડમ નંબર રૂ 1.5 કરોડને પહોંચી જાય છે.
• તેણાના સ્વતંત્રતાના પ્રથમ વર્ષમાં, તે 4 ટકા ઉપાડે છે.
• 4 ટકા રૂ 1.5 કરોડ = રૂ 6,00,000.

તે તેના વાર્ષિક ખર્ચને સંપૂર્ણ રીતે આવરી લે છે જ્યારે તેના પોર્ટફોલિયોના બાકી 96 ટકા બજારમાં વધવા માટે અસ્પર્શિત રહે છે.

તમારા નંબરને કસ્ટમાઇઝ કરવી: તમારા જીવનશૈલી માટે સમાયોજિત કરવી

25નો નિયમ એક ઉત્તમ બેઝલાઇન છે, પરંતુ જીવન સ્થિર નથી. તમારી વ્યક્તિગત લક્ષ્યો પર આધાર રાખીને, તમે વહેલી નિવૃત્તિની દુનિયામાં અલગ માર્ગ પસંદ કરી શકો છો. નાણાકીય આયોજનકારો સામાન્ય રીતે ત્રણ અલગ અલગ માર્ગોની રૂપરેખા આપે છે:

• લીન FIRE: આ મિનિમલિસ્ટ્સ માટે છે. જો તમે તમારા વૈભવી ખર્ચને મોટા પ્રમાણમાં ઘટાડવાની યોજના બનાવો છો, તમારા નિવાસસ્થાનને નાનું કરો છો, અને મિતવ્યયી જીવન જીવવા માંગો છો, તો તમે તમારા વાર્ષિક ખર્ચના 20 ગુણાકાર જેવા ઓછા ગુણાંકનો ઉપયોગ કરી શકો છો.
• સ્ટાન્ડર્ડ FIRE: આ રોહન માટે આપણે હમણાં જ ગણતરી કરી તે આધારભૂત છે. તે તમારા વર્તમાન, આરામદાયક જીવન ધોરણને સંપૂર્ણપણે જાળવી રાખવા માટે 25 ગુણાકારનો ઉપયોગ કરીને તમારા ખર્ચને જાળવવાનો હેતુ ધરાવે છે.
• ફેટ FIRE: આ તે લોકો માટે છે જેઓ સમૃદ્ધ નિવૃત્તિ ઇચ્છે છે. જો તમે આંતરરાષ્ટ્રીય મુસાફરી કરવાની, વારંવાર બહાર ભોજન કરવાની, અને કડક બજેટિંગ કર્યા વિના ઉદારતાથી ખર્ચ કરવાની યોજના બનાવો છો, તો તમારે તમારા વાર્ષિક ખર્ચના 30 (અથવા વધુ) ગુણાકારના સલામત લક્ષ્ય માટે પ્રયત્ન કરવો જોઈએ.

જો રોહન નક્કી કરે છે કે તે વારંવાર આંતરરાષ્ટ્રીય પ્રવાસ સાથે પ્રીમિયમ, "ફેટ FIRE" જીવનશૈલી ઇચ્છે છે, તો તેના વાસ્તવિક વાર્ષિક ખર્ચ Rs 10 લાખ સુધી વધી શકે છે. તે સલામત ગુણાકાર 30 નો ઉપયોગ કરીને, તેનું નવું લક્ષ્ય આ રીતે દેખાશે:

નવું ફ્રીડમ નંબર=Rs 10,00,000×30=Rs 3,00,000

બે બાબતો ધ્યાનમાં રાખવા

1. મોંઘવારીનો પરિબળ

જો તમે 5 વર્ષમાં નિવૃત્તિની યોજના બનાવો છો, તો 25 નો નિયમ સુંદર રીતે કાર્ય કરે છે. જો કે, જો તમે ફ્રીડમ નંબરની ગણતરી કરો છો જે તમે 15 અથવા 20 વર્ષ સુધી હાંસલ નહીં કરો, તો તમારે મોંઘવારીનો વિચાર કરવો પડશે. જે વસ્તુઓ આજે Rs 5,000 માં મળે છે તે બે દાયકામાં નોંધપાત્ર રીતે વધુ મોંઘી પડશે.

આનો સામનો કરવા માટે, તમારા વાર્ષિક ખર્ચની દર વર્ષે સમીક્ષા કરો અને વાસ્તવિક દુનિયાના ભાવવધારા સાથે મેળ ખાતું તમારા લક્ષ્ય ફ્રીડમ નંબરને ઉપર વધારવાની જરૂર છે.

2. દેવું ઉકેલવું

જો તમે સંપૂર્ણપણે દેવું મુક્ત નિવૃત્તિમાં પ્રવેશો છો તો ફ્રીડમ નંબર પાછળનું ગણિત નોંધપાત્ર રીતે સરળ બની જાય છે. ઘરલોન અથવા કારલોન ચૂકવી દેવું તમારા માસિક જીવનધોરણને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડે છે. નાનું ધોરણનો અર્થ નાનું વાર્ષિક ખર્ચ આંકડો છે, જે તરત જ તમારા અંતિમ ફ્રીડમ નંબરને લાખોમાં ઘટાડે છે.

તમારા નંબર તરફની યાત્રા શરૂ કેવી રીતે કરવી

Rs 1.5 કરોડ અથવા Rs 3 કરોડ જેવા લક્ષ્યોને જોવું જ્યારે તમે શરૂઆત કરી રહ્યા છો ત્યારે તે ભયાનક લાગી શકે છે. ચાવી એ છે કે સંપૂર્ણપણે પર્વતની ચોટી પર ધ્યાન કેન્દ્રિત ન કરો, પરંતુ આગળના પગલાં પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરો.

• ઘર્ષણ ઘટાડો: તમારા માસિક અનાવશ્યક ખર્ચમાંથી તમે કાયમ માટે કાપેલા દરેક રૂ. 1,000 તમારા અંતિમ ફ્રીડમ નંબરને રૂ. 3,00,000 (25x ગુણાંક અસરને કારણે) દ્વારા ઘટાડે છે.
• તમારા અંતરને આપમેળે કરો: તમારા આવક અને ખર્ચ વચ્ચેનો તફાવત તમારો રોકાણ અંતર છે. આ અંતરને વિવિધ નીચા ખર્ચવાળા ઇન્ડેક્સ ફંડ અને ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં દર મહિને આપમેળે એક સિસ્ટમેટિક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન (SIP) દ્વારા મોકલાવો.

તમારો ફ્રીડમ નંબર માત્ર ગણિતનો સૂત્ર નથી; તે દ્રષ્ટિકોણમાં પરિવર્તન છે. તે પૈસાને સ્થિતિ ચિહ્નો ખરીદવા માટેના સાધન તરીકે નહીં પરંતુ તમારા સમયને પાછું ખરીદવા માટેના સાધન તરીકે રૂપાંતરિત કરે છે. તમારા ખર્ચને ટ્રેક કરો, 25 દ્વારા ગુણાકાર કરો, અને તમારા મહેનતના કામને એક સ્પષ્ટ, નિશ્ચિત સમાપ્ત લાઇન આપો.

અસ્વીકાર: આ લેખ માત્ર માહિતી માટે છે અને રોકાણ સલાહ નથી.