क्या आप रिटायरमेंट के बाद भी नियमित मासिक आय चाहते हैं? इसे देखें!

सेवानिवृत्ति योजना अक्सर संचय के दृष्टिकोण से चर्चा की जाती है। लोग अंतहीन रूप से SIP, चक्रवृद्धि और एक बड़ा सेवानिवृत्ति कोष बनाने के बारे में बात करते हैं। लेकिन एक और उतना ही महत्वपूर्ण प्रश्न है जिसे कई निवेशक अंतिम क्षण तक नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद उस संचित धन का उपयोग कैसे करना चाहिए?

यहीं पर सिस्टमेटिक विदड्रॉल प्लान, जिसे आमतौर पर SWP के रूप में जाना जाता है, एक अत्यंत उपयोगी उपकरण बन जाता है। इसे इस तरह से सोचें। आपकी कामकाजी अवधि के दौरान, आपकी सैलरी हर महीने आती है। सेवानिवृत्ति के बाद, वह सैलरी बंद हो जाती है। एक SWP आपके निवेश से एक समान मासिक नकदी प्रवाह को फिर से बनाने में मदद कर सकता है जबकि शेष कोष को निवेशित रहने और संभावित रूप से बढ़ते रहने की अनुमति देता है। नियमित आय के लिए लचीलेपन के साथ सेवानिवृत्त लोगों के लिए, SWP एक स्मार्ट सेवानिवृत्ति रणनीति बन सकता है।

SWP वास्तव में क्या है?

एक SWP निवेशकों को नियमित अंतराल पर उनके म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक हो सकता है। मान लीजिए कि आपने सेवानिवृत्ति तक म्यूचुअल फंड्स में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं। पूरे राशि को एक बार में निकालने और इसे बचत खाते में निष्क्रिय रखने के बजाय, आप फंड हाउस को हर महीने 50,000 रुपये आपके बैंक खाते में स्थानांतरित करने का निर्देश दे सकते हैं। शेष कोष निवेशित रहता है। यही SWP को आकर्षक बनाता है। आपका पैसा निष्क्रिय नहीं बैठा है। यह बाजार वृद्धि में भाग लेना जारी रखता है जबकि नियमित आय उत्पन्न करता है।

क्यों सेवानिवृत्त लोग SWPs की ओर बढ़ रहे हैं

पारंपरिक सेवानिवृत्ति विकल्प जैसे कि फिक्स्ड डिपॉजिट या बचत खाते पूर्वानुमानिता प्रदान करते हैं, लेकिन वे अक्सर लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात देने में संघर्ष करते हैं। कल्पना करें कि एक सेवानिवृत्त व्यक्ति को आज 60,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता है। दस साल बाद, मुद्रास्फीति के कारण, वही जीवनशैली लगभग 1 लाख रुपये मासिक की आवश्यकता हो सकती है। यदि सेवानिवृत्ति का पैसा पूरी तरह से कम-रिटर्न वाले उत्पादों में रखा जाता है, तो क्रय शक्ति धीरे-धीरे कम हो सकती है। SWPs नियमित निकासी को लंबे समय तक बाजार भागीदारी के साथ मिलाकर इस चुनौती को हल करने का प्रयास करते हैं। इसमें लचीलापन भी है। आप अपनी आवश्यकताओं के अनुसार निकासी बढ़ा, घटा, रोक या बंद कर सकते हैं।

एक सरल उदाहरण

मान लीजिए श्री शर्मा 60 वर्ष की आयु में 1.5 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होते हैं। सब कुछ फिक्स्ड डिपॉजिट में डालने के बजाय, वह इसे इस प्रकार आवंटित करते हैं:

• 50 प्रतिशत हाइब्रिड और इक्विटी-उन्मुख फंड्स में
• 30 प्रतिशत शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड्स में
• आपातकाल के लिए 20 प्रतिशत लिक्विड फंड्स में

वह प्रति माह 75,000 रुपये का SWP शुरू करते हैं। अब यहाँ दिलचस्प हिस्सा है। यदि उनका पोर्टफोलियो लंबी अवधि में निकासी दर से अधिक रिटर्न उत्पन्न करता है, तो कोष कई वर्षों तक खुद को बनाए रख सकता है। इसका मतलब यह नहीं है कि बाजार हर साल बढ़ेगा। कुछ वर्षों में अस्थिरता हो सकती है। लेकिन एक संतुलित SWP रणनीति पारंपरिक उत्पादों पर निर्भर रहने की तुलना में दीर्घायु जोखिम को बेहतर तरीके से प्रबंधित करने में मदद कर सकती है।

SWP केवल आय के बारे में नहीं है

कई सेवानिवृत्त लोग केवल मासिक आय के बारे में सोचने की गलती करते हैं। सेवानिवृत्ति योजना गरिमा, स्वतंत्रता और लचीलापन बनाए रखने के बारे में भी है। चिकित्सा आपात स्थिति, यात्रा योजनाएं, बच्चों का समर्थन करना या बस शौक का पीछा करना अतिरिक्त तरलता की आवश्यकता हो सकती है। एक SWP सेवानिवृत्त लोगों को अपने पैसे पर नियंत्रण बनाए रखने की अनुमति देता है बजाय इसके कि सब कुछ कठोर उत्पादों में बंद कर दिया जाए। यह मनोवैज्ञानिक आराम भी पैदा करता है। जब सेवानिवृत्त लोग नियमित मासिक क्रेडिट देखते हैं, जो वेतन के समान होता है, तो वे अधिक आत्मविश्वास महसूस करते हैं।

सही फंड्स का चयन महत्वपूर्ण है

यही वह जगह है जहां निवेशकों को सावधान रहना चाहिए। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति आक्रामक स्मॉल-कैप फंड्स को अंधाधुंध नहीं चुन सकता और नियमित रूप से निकासी शुरू नहीं कर सकता। साथ ही, बहुत अधिक रूढ़िवादी होने से दीर्घकालिक विकास में कमी हो सकती है।

आदर्श दृष्टिकोण आमतौर पर इस पर निर्भर करता है:

• सेवानिवृत्ति की आयु
• मासिक खर्चे
• अन्य आय स्रोत जैसे पेंशन या किराया
• जोखिम उठाने की क्षमता
• स्वास्थ्य की स्थिति
• पारिवारिक जिम्मेदारियां

कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए, ऋण, हाइब्रिड और चयनात्मक इक्विटी एक्सपोजर का मिश्रण चरम आवंटन निर्णयों की तुलना में बेहतर काम करता है। निकासी दर समान रूप से महत्वपूर्ण है। वित्तीय योजनाकार अक्सर बहुत उच्च निकासी दरों से बचने का सुझाव देते हैं क्योंकि वे कमजोर बाजार चरणों के दौरान कोष को तेजी से समाप्त कर सकते हैं।

कर दक्षता भी मदद कर सकती है

कुछ स्थितियों में SWP पारंपरिक ब्याज आय की तुलना में अधिक कर-कुशल हो सकते हैं। फिक्स्ड डिपॉजिट में, अर्जित संपूर्ण ब्याज निवेशक की आय स्लैब के अनुसार कर योग्य होता है। म्यूचुअल फंड से SWP में, कराधान पूंजीगत लाभ नियमों पर निर्भर करता है, और केवल लाभ का हिस्सा कर योग्य होता है, न कि संपूर्ण निकासी राशि। इससे सेवानिवृत्त व्यक्तियों के लिए कर-पश्चात नकदी प्रवाह में सुधार हो सकता है। हालांकि, कराधान नियम समय के साथ बदल सकते हैं, इसलिए निवेशकों को वित्तीय सलाहकार के साथ संरचना की समय-समय पर समीक्षा करनी चाहिए।

सामान्य गलतियों से बचें

एक सामान्य गलती सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में बहुत आक्रामक रूप से निकासी करना है। एक और गलती पूरी सेवानिवृत्ति कोष को इक्विटी फंड में बिना किसी आकस्मिकता बफर के रखना है। सेवानिवृत्त व्यक्तियों को आदर्श रूप से कुछ आपातकालीन तरलता बनाए रखनी चाहिए ताकि तेज बाजार सुधारों के दौरान निकासी से बचा जा सके। मुद्रास्फीति की अनदेखी करना एक और बड़ा जोखिम है। आज सेवानिवृत्ति 25 से 30 साल तक चल सकती है। एक रणनीति जो शुरू में पर्याप्त लगती है, बाद में अपर्याप्त हो सकती है।

निचोड़

सेवानिवृत्ति केवल धन अर्जित करने के बारे में नहीं है। यह धन को स्थायी आय में बदलने के बारे में है, बिना वित्तीय मानसिक शांति खोए। एक अच्छी तरह से संरचित SWP सेवानिवृत्त व्यक्तियों को नियमित नकदी प्रवाह बनाने, बाजार में भागीदारी बनाए रखने और मुद्रास्फीति के खिलाफ क्रय शक्ति की रक्षा करने में मदद कर सकता है।

मुख्य बात संतुलन में है। बहुत कम निकासी करें, और आप अनावश्यक रूप से अपनी जीवनशैली से समझौता कर सकते हैं। बहुत अधिक निकासी करें, और कोष लंबे समय तक नहीं टिक सकता। समझदारी से उपयोग किए जाने पर, SWP सेवानिवृत्ति कोष को कुछ अधिक सार्थक में बदल सकता है। एक भरोसेमंद आय धारा जो वर्षों तक वित्तीय स्वतंत्रता का समर्थन करती है।