લોન ચુકવણી સામે રોકાણ: તમને પ્રથમ કયું પ્રાથમિકતા આપવી જોઈએ?

દરેક પગારદાર વ્યક્તિને અંતે આ પ્રશ્નનો સામનો કરવો પડે છે. શું તમને વધારાની રકમનો ઉપયોગ ઝડપથી લોન ચૂકવવા માટે કરવો જોઈએ કે ભવિષ્ય માટે રોકાણ કરવું જોઈએ? તે સરળ લાગે છે, પરંતુ જવાબ લોનના પ્રકાર, વ્યાજની કિંમત, નાણાકીય લક્ષ્યો અને શાંતિ પર પણ આધાર રાખે છે.

ઘણા લોકો આક્રમક રીતે લોન વહેલી તકે બંધ કરે છે, એમ માનીને કે દેવું હંમેશા ખરાબ છે. અન્ય લોકો વર્ષો સુધી મોટા દેવા સાથે ભારે રોકાણ ચાલુ રાખે છે. સ્માર્ટ અભિગમ ક્યાંક વચ્ચે છે. વાસ્તવિક પ્રશ્ન “લોન કે રોકાણ” નથી. વાસ્તવિક પ્રશ્ન એ છે કે શું તમારું પૈસું કાર્યક્ષમ રીતે કામ કરી રહ્યું છે.

એક મૂળભૂત નિયમથી શરૂ કરો

તમારા લોનના વ્યાજ દરની તુલના અપેક્ષિત રોકાણ રિટર્ન્સ સાથે કરો. માનો કે તમારી પાસે વ્યક્તિગત લોન છે જે દર વર્ષે 14 ટકા વ્યાજ લે છે. તે જ સમયે, તમારું રોકાણ 10 થી 12 ટકા લાંબા ગાળાના વળતર પેદા કરી રહ્યું છે. નાણાકીય રીતે, લોન ચૂકવવાથી બચેલા વ્યાજના બરાબર ગેરંટીવાળા વળતર મળે છે. આવા કિસ્સામાં, લોન વહેલી તકે બંધ કરવી વધુ સમજદારી છે. ક્રેડિટ કાર્ડ બાકી રકમ, કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ EMI, અને વ્યક્તિગત લોનો ઘણીવાર ખૂબ ઊંચા વ્યાજ દર ધરાવે છે. આ દેવા જો વર્ષો સુધી ચાલુ રહે તો નાણાકીય સ્થિરતાને શાંત રીતે નુકસાન પહોંચાડી શકે છે.

હવે 8 ટકા વ્યાજ લેતી હોમ લોનનો વિચાર કરો જ્યારે તમારું લાંબા ગાળાનું ઈક્વિટી રોકાણ સમયના ગાળામાં સંભવિત રીતે 12 ટકા પેદા કરી શકે છે. હોમ લોનને ઘણીવાર વ્યવસ્થિત દેવું માનવામાં આવે છે કારણ કે તે સામાન્ય રીતે નીચા વ્યાજ દર સાથે કર લાભો પ્રદાન કરે છે, જે દેવેતાને લોન ધીમે ધીમે ચૂકવતા લાંબા ગાળાના રોકાણને ચાલુ રાખવાની મંજૂરી આપે છે.

મોટી ભૂલ જે લોકો કરે છે

ઘણા વ્યક્તિઓ દરેક લોન બંધ થાય ત્યાં સુધી સંપૂર્ણપણે રોકાણ મુલતવી રાખે છે. આ મોંઘું પડી શકે છે. 28 વર્ષનો વ્યક્તિ એક વ્યવસ્થિત હોમ લોન સાથે નિર્ણય લે છે કે તે આગામી 10 વર્ષ માટે ઈક્વિટી રોકાણ ટાળશે ફક્ત ચૂકવણી પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવા માટે. જયારે લોનનો ભાર ઘટે છે, ત્યારે રોકાણકર્તા રોકાણમાં સૌથી શક્તિશાળી લાભ ગુમાવી શકે છે: ‘સમય.’ ચક્રવૃદ્ધિ વહેલી ભાગીદારીને ઇનામ આપે છે. નાનીSIP પણ વહેલી શરૂ થાય તો દાયકાઓ સુધીમાં જબરદસ્ત સંપત્તિ બનાવી શકે છે.

ધારો કે કોઈ વ્યક્તિ 28 વર્ષની ઉંમરે દર મહિને રૂ. 15,000 SIP શરૂ કરે છે અને 30 વર્ષમાં 12 ટકા વાર્ષિક વળતર મેળવે છે. લાંબા ગાળાની સંપત્તિ સર્જન ક્ષમતા મહત્ત્વપૂર્ણ બની શકે છે કારણ કે ચક્રવૃદ્ધિને વધુ સમય મળે છે. રોકાણમાં વિલંબનો અર્થ એ છે કે નાણાકીય લક્ષ્યો હાંસલ કરવા માટે પછી વધુ મોટા માસિક રોકાણોની જરૂર છે.

તો, તમને આદર્શ રીતે શું કરવું જોઈએ?

સંતુલિત અભિગમ સામાન્ય રીતે શ્રેષ્ઠ કામ કરે છે. પ્રથમ, એક ઇમર્જન્સી ફંડ બનાવો. આ અણધાર્યા પરિસ્થિતિઓમાં ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા વ્યક્તિગત લોન પર આધાર રાખવા અટકાવે છે. બીજું, ઊંચા વ્યાજવાળી લોનને આક્રમક રીતે બંધ કરો. ત્રીજું, એક સાથે રોકાણ ચાલુ રાખો, જો કે શરૂઆતમાં રકમ નાની હોય.

ઉદાહરણ તરીકે, માન લો કે તમારો માસિક વધારાનો રકમ રૂ 30,000 છે. લોનના ચુકવણી તરફ સમગ્ર રકમ ફાળવવાને બદલે, તમે તેને વ્યૂહાત્મક રીતે વહેંચી શકો છો:

• રૂ 20,000 ઝડપી લોન ચુકવણી તરફ
• રૂ 10,000 SIPs અને લાંબા ગાળાના રોકાણો તરફ

આથી લોન ધીમે ધીમે ઘટે છે જ્યારે તમારું રોકાણ યાત્રા પણ અવિરત ચાલુ રહે છે. જેમ જેમ આવક વધે છે, તેમ તેમ લોન ચુકવણી અને રોકાણો ધીમે ધીમે વધી શકે છે.

અંતિમ વિચારો

લોન ચુકવણી સામે રોકાણ માટે કોઈ સર્વમાન્ય જવાબ નથી. ઉચ્ચ વ્યાજ દરની લોન સામાન્ય રીતે ઝડપથી ચૂકવી દેવી જોઈએ. જો કે, તમારી મુખ્ય કમાણીના વર્ષોમાં સંપૂર્ણપણે રોકાણ ન કરવું પણ ભૂલ બની શકે છે. આદર્શ વ્યૂહરચના સંતુલન છે. ખર્ચાળ લોનને ધીમે ધીમે ઘટાડો કરો જ્યારે શિસ્તબદ્ધ રોકાણ દ્વારા સમાનાંતરે ચક્રવૃદ્ધિ કાર્ય કરે છે.

સાથે સાથે, વ્યક્તિગત નાણાકીય વ્યવસ્થા માત્ર ગણિત નથી. કેટલાક લોકો લોનમુક્ત થયા પછી માનસિક રીતે આરામ અનુભવે છે, અને તે ભાવનાત્મક આરામનું પણ મૂલ્ય છે. અન્ય લોકો લાંબા ગાળાના રોકાણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરતી વખતે નીચા ખર્ચની લોન રાખવામાં આરામદાયક લાગે છે. કોઈપણ દ્રષ્ટિકોણ સંપૂર્ણપણે સાચો કે ખોટો નથી.

સૌથી વધુ મહત્વનું છે ટકાઉપણું. નાણાકીય યોજના તમને શાંતિથી ઊંઘવામાં મદદ કરવી જોઈએ, સતત તણાવ ન સર્જવું જોઈએ. કારણ કે વ્યક્તિગત નાણાકીય વ્યવસ્થામાં, નાણાકીય સ્વતંત્રતા અને નાણાકીય લવચીકતા બંને મહત્વ ધરાવે છે.