कर्ज परतफेड वि. गुंतवणूक: तुम्ही प्रथम कोणाला प्राधान्य द्यावे?

प्रत्येक वेतनभोगी व्यक्तीला शेवटी हा प्रश्न पडतो. आपल्याकडे असलेल्या जादा पैशांचा वापर कर्जे लवकर फेडण्यासाठी करावा की भविष्यासाठी गुंतवणूक करावी? हे सोपे वाटते, परंतु उत्तर कर्जाचा प्रकार, व्याज खर्च, आर्थिक उद्दिष्टे आणि मन:शांती यावर अवलंबून आहे.

बर्‍याच लोकांना असे वाटते की कर्ज नेहमीच वाईट असते म्हणून ते आक्रमकपणे कर्जे लवकर बंद करतात. इतर मोठ्या प्रमाणात गुंतवणूक करत राहतात आणि वर्षानुवर्षे मोठ्या देयकांसह राहतात. अधिक हुशार दृष्टिकोन कुठेतरी मधेच आहे. खरा प्रश्न "कर्ज किंवा गुंतवणूक" नाही. खरा प्रश्न आहे की तुमचे पैसे कार्यक्षमतेने काम करत आहेत का.

एक मूलभूत नियमाने सुरुवात करा

तुमच्या कर्जाच्या व्याज दराची अपेक्षित गुंतवणूक परताव्याशी तुलना करा. समजा तुमच्याकडे वार्षिक 14 टक्के व्याज आकारणारे वैयक्तिक कर्ज आहे. त्याच वेळी, तुमच्या गुंतवणुकी 10 ते 12 टक्के दीर्घकालीन परतावा निर्माण करत आहेत. आर्थिकदृष्ट्या, कर्ज फेडणे म्हणजे वाचवलेल्या व्याजाच्या बरोबरीने हमी परतावा मिळतो. अशा परिस्थितीत, कर्ज लवकर बंद करणे अधिक अर्थपूर्ण आहे. क्रेडिट कार्ड देयके, ग्राहक टिकाऊ ईएमआय आणि वैयक्तिक कर्जे अनेकदा खूप उच्च व्याज दर घेतात. ही देयके जर वर्षानुवर्षे चालू राहिली तर आर्थिक स्थिरतेला गुपचूप हानी पोहोचवू शकतात.

आता 8 टक्के आकारणारे गृहकर्ज विचारात घ्या, तर तुमच्या दीर्घकालीन इक्विटी गुंतवणुकी संभाव्यतः कालांतराने 12 टक्के उत्पन्न मिळवू शकतात. गृहकर्जे सहसा व्यवस्थापनीय कर्ज मानली जातात कारण ती सामान्यतः कमी व्याजदरासह कर लाभ देतात, ज्यामुळे कर्जदारांना गृहकर्ज हळूहळू फेडताना दीर्घकालीन गुंतवणूक चालू ठेवता येते.

लोक करतात ती सर्वात मोठी चूक

अनेक व्यक्ती प्रत्येक कर्ज बंद होईपर्यंत गुंतवणूक पूर्णपणे पुढे ढकलतात. हे महाग होऊ शकते. कल्पना करा की 28 वर्षांचा गृहकर्ज असलेला व्यक्ती पुढील 10 वर्षे फक्त फेडण्यावर लक्ष केंद्रित करण्यासाठी इक्विटी गुंतवणूक टाळण्याचा निर्णय घेतो. कर्जाचा भार कमी होईपर्यंत, गुंतवणूकदाराने गुंतवणुकीतील सर्वात शक्तिशाली फायदा गमावला असेल: 'वेळ.' कंपाऊंडिंग लवकर सहभागाचे बक्षीस देते. अगदी लहान SIP लवकर सुरू केल्यास दशकांमध्ये मोठी संपत्ती निर्माण होऊ शकते.

समजा कोणी 28 व्या वर्षी दरमहा 15,000 रुपयांचा SIP सुरू करतो आणि 30 वर्षांमध्ये 12 टक्के वार्षिक परतावा मिळवतो. दीर्घकालीन संपत्ती निर्मितीची क्षमता महत्त्वपूर्ण होऊ शकते कारण कंपाऊंडिंगला काम करण्यासाठी अधिक वेळ मिळतो. गुंतवणूक उशिरा सुरू केल्याने अनेकदा समान आर्थिक उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी नंतर खूप मोठ्या मासिक गुंतवणुकीची आवश्यकता असते.

मग, तुम्ही आदर्शपणे काय करावे?

संतुलित दृष्टिकोन सामान्यतः सर्वोत्तम काम करतो. प्रथम, आपत्कालीन निधी तयार करा. हे अनपेक्षित परिस्थितीत क्रेडिट कार्ड किंवा वैयक्तिक कर्जावर अवलंबून राहण्यापासून प्रतिबंधित करते. दुसरे, उच्च व्याजाचे कर्ज आक्रमकपणे बंद करा. तिसरे, एकाच वेळी गुंतवणूक सुरू ठेवा, जरी प्रारंभिक रक्कम लहान असेल तरी.

उदाहरणार्थ, समजा तुमचा मासिक शिल्लक रक्कम रु 30,000 आहे. संपूर्ण रक्कम कर्ज परतफेडीकडे वळविण्याऐवजी, तुम्ही ती रणनीतिकरित्या विभागू शकता:

• रु 20,000 जलद कर्ज परतफेडीकडे
• रु 10,000 SIPs आणि दीर्घकालीन गुंतवणूकांकडे

यामुळे कर्ज सतत कमी होते तर तुमची गुंतवणूक प्रवासही अखंडितपणे सुरू राहतो. उत्पन्न वाढल्यास, परतफेड आणि गुंतवणुकी दोन्ही हळूहळू वाढू शकतात.

अंतिम विचार

कर्ज परतफेड विरुद्ध गुंतवणूक यावर सार्वत्रिक उत्तर नाही. उच्च व्याजदराच्या कर्जाची लवकर परतफेड करणे सामान्यतः योग्य आहे. मात्र, तुमच्या प्रमुख कमाईच्या वर्षांमध्ये गुंतवणुकीला पूर्णपणे टाळणे देखील एक चूक ठरू शकते. आदर्श रणनीति म्हणजे संतुलन राखणे. महाग कर्ज सतत कमी करा आणि शिस्तबद्ध गुंतवणुकीद्वारे चक्रवाढीला एकत्र कार्य करू द्या.

त्याच वेळी, वैयक्तिक वित्त हे फक्त गणित नाही. काही लोक कर्जमुक्त झाल्यावर मानसिकदृष्ट्या आरामशीर वाटतात, आणि त्या भावनिक आरामाला देखील मूल्य आहे. इतर लोक कमी-किंमतीच्या कर्जासह दीर्घकालीन गुंतवणुकीवर लक्ष केंद्रित करून आरामशीर असतात. कोणताही दृष्टिकोन पूर्णपणे बरोबर किंवा चुकीचा नाही.

महत्त्वाचे म्हणजे शाश्वतता. आर्थिक योजना तुम्हाला शांत झोपायला मदत करावी, सतत ताण निर्माण करू नये. कारण वैयक्तिक वित्तामध्ये, आर्थिक स्वातंत्र्य आणि आर्थिक लवचिकता दोन्ही महत्त्वाचे आहेत.