முன்கூட்டிய ஓய்வுக்கான உங்கள் "சுதந்திர எண்" எப்படி கணக்கிடுவது

ஒரு செவ்வாய்க்கிழமை காலை எழுந்து, நீங்கள் வேலைக்கு செல்ல வேண்டியதில்லை என்று உணருங்கள். நீங்கள் உடல்நலக்குறைவால் அல்ல, விடுமுறையில் இருப்பதாலும் அல்ல, ஆனால் உங்கள் வங்கி கணக்கு உங்கள் வாழ்க்கை முறைமைக்கு எப்போதும் தேவையான பணத்தை உருவாக்குவதால்.

இது கோடீஸ்வரர்களுக்கு மட்டும் பாதுகாக்கப்பட்ட ஒரு கனவு அல்ல. இது FIRE (நிதி சுதந்திரம், முன்கூட்டியே ஓய்வு) இயக்கத்தின் முக்கிய யோசனை. இதை அடைவதற்கு, உங்களுக்கு அதிர்ஷ்டம் தேவை இல்லை; நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவீட்டை தேவைப்படுகிறீர்கள். தனிப்பட்ட நிதியில், இந்த மைல்கல் உங்கள் சுதந்திர எண்ணிக்கை என்று அழைக்கப்படுகிறது.

உங்கள் சுதந்திர எண்ணிக்கை என்பது உங்கள் முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோ எவ்வளவு பெரியதாக இருக்க வேண்டும் என்பதன் சரியான அளவாகும், இதனால் நீங்கள் இனி உங்கள் நேரத்தை ஒரு சம்பளத்திற்காக மாற்ற வேண்டியதில்லை. இதை கணக்கிடுவது ஆச்சரியமாக எளிதானது. இது எப்படி வேலை செய்கிறது என்பதை எளிமையான மொழி மற்றும் எளிய கணிதம் கொண்டு பிரிக்கலாம்.

படி 1: உங்கள் உண்மையான வருடாந்திர செலவுகளை கண்காணிக்கவும்

ஓய்வூதியத்திற்கான திட்டமிடும் போது மக்கள் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறு அவர்களின் வருமானத்தை மையமாகக் கொண்டு செயல்படுவது. உங்கள் சுதந்திர எண்ணிக்கை நீங்கள் சம்பாதிக்கும் பணத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது அல்ல; இது முழுமையாக நீங்கள் செலவழிக்கும் பணத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

உங்கள் வருடாந்திர செலவுகளை கணக்கிட, கடந்த 12 மாதங்களின் வங்கி அறிக்கைகளைப் பாருங்கள். உங்கள் செலவுகளை இரண்டு பரந்த வகைகளாகக் குழுவாக்கவும்:

• அத்தியாவசியங்கள்: வீடு, மளிகைப் பொருட்கள், பயன்பாட்டு மசோதாக்கள், காப்பீடு மற்றும் சுகாதாரம்.
• வாழ்க்கை முறை: உணவகங்களில் உணவருந்துதல், விடுமுறைகள், பொழுதுபோக்குகள் மற்றும் பொழுதுபோக்கு.

முக்கிய குறிப்பு: முன்கூட்டியே ஓய்வூதியம் பெறுவதற்கு திட்டமிடும்போது, ​​சில செலவுகள் மறைந்து போகலாம் (உங்கள் தினசரி அலுவலக பயணம் போன்றவை), அதே நேரத்தில் சில செலவுகள் அதிகரிக்கக்கூடும் (தனியார் சுகாதார காப்பீடு போன்றவை).

ஒரு விரைவான உதாரணம்:

ரோஹனை சந்திப்போம். ரோஹன் 28 வயதாக இருக்கிறார் மற்றும் சுகமாகவும் ஆனால் கவனமாகவும் வாழ்கிறார். தனது வாடகை, உணவு, வார இறுதி பயணங்கள் மற்றும் மசோதாக்களை கண்காணித்த பிறகு, அவர் மாதம் சராசரியாக ரூ. 50,000 செலவழிக்கிறார் என்று உணருகிறார்.

வருடாந்திர செலவுகள்="ரூ 50,000×12 மாதங்கள்"=ரூ 6,00,000 ஆண்டிற்கு

ரோஹன் தனது தற்போதைய வாழ்க்கை தரத்தை பராமரிக்க ஆண்டுக்கு ரூ. 6 லட்சம் தேவை. இந்த வருடாந்திர செலவுகள் எண்ணிக்கை அவரது சுதந்திர எண்ணிக்கைக்கான அடித்தள கட்டுமானக் கல் ஆகும்.

படி 2: 25 விதியை அறிமுகப்படுத்துங்கள்

உங்கள் வருடாந்திர செலவுகளை தெரிந்தவுடன், உங்கள் சுதந்திர எண்ணிக்கையை கண்டறிய ஒரு எளிய கணித குறுக்குவழி தேவைப்படுகிறது, இது 25 விதி என்று அழைக்கப்படுகிறது.

இந்த விதி பாதுகாப்பாக ஓய்வுபெற நீங்கள் உங்கள் வருடாந்திர வாழ்வுக்கான செலவுகளின் 25 மடங்கு சரியாக ஒரு சேமிப்புப் பணம் தேவை என்பதை கூறுகிறது. இந்த கணக்கீடு, நீங்கள் இந்த சேமிப்புப் பணத்தை பங்குகள் மற்றும் நிலையான வருமான சொத்துக்களில் (பத்திரங்கள் அல்லது நிலையான வைப்பு) சமநிலையான கலவையில் முதலீடு செய்வீர்கள் என்று கருதுகிறது.

ரோகனின் நிதி நிலைக்கு 25 விதியை பயன்படுத்துவோம்:

சுதந்திர எண் = வருடாந்திர செலவுகள் × 25
சுதந்திர எண் = ரூ 6,00,000×25=ரூ  1,5,00,000

ரோகனின் சுதந்திர எண் ரூ 1.5 கோடி. அவரது முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோ இந்த அளவை அடைந்தவுடன், அவர் கோட்பாட்டில் நிதி சுதந்திரம் அடைந்துவிடுகிறார்.

ஏன் 25? 4 சதவீத விதியைப் புரிந்துகொள்வது

25 என்ற எண் எங்கு இருந்து வருகிறது என்று நீங்கள் ஆச்சரியப்படலாம். இது 4 சதவீத விதியின் கணித மாறுபாடு ஆகும், இது டிரினிட்டி ஸ்டடி என்ற பிரபலமான நிதி ஆராய்ச்சி ஆவணத்திலிருந்து பெறப்பட்ட ஒரு கருத்தாகும்.

இந்த ஆய்வு பல தசாப்த கால சந்தை வரலாற்றைக் கண்டறிந்து, ஓய்வு பெறும் முதல் ஆண்டில் முதலீட்டாளர் தனது போர்ட்ஃபோலியோவின் 4 சதவீதத்தை திரும்பப் பெறுவார் மற்றும் அதன் பிறகு ஒவ்வொரு ஆண்டும் அத்தொகையை சற்று பணவீக்கத்திற்கு ஏற்ப சரிசெய்வார் என்றால், பணம் 30 ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கு மேல் காலம் நீடிக்கும் மிக உயர்ந்த சாத்தியக்கூறைக் கொண்டுள்ளது என்று முடிவு செய்தது.

ரோகனிடம் திரும்பி வருக:

• ரோகன் தனது சுதந்திர எண்ணான ரூ 1.5 கோடியை அடைகிறார்.
• அவரது சுதந்திரத்தின் முதல் ஆண்டில், அவர் 4 சதவீதத்தை திரும்பப் பெறுகிறார்.
• ரூ 1.5 கோடியின் 4 சதவீதம் = ரூ 6,00,000.

அவர் தனது வருடாந்திர செலவுகளைச் சரியாகக் கையாளுகிறார், மீதமுள்ள 96 சதவீத போர்ட்ஃபோலியோவை சந்தையில் வளர்ச்சியடையாமல் விடுகிறார்.

உங்கள் எண்ணை தனிப்பயனாக்குதல்: உங்கள் வாழ்க்கை முறைக்கு ஏற்ப சரிசெய்தல்

25 விதி ஒரு சிறந்த அடிப்படையாக உள்ளது, ஆனால் வாழ்க்கை நிலையானதல்ல. உங்கள் தனிப்பட்ட இலக்குகளைப் பொறுத்து, நீங்கள் ஆரம்ப ஓய்வு உலகில் ஒரு வேறு பாதையைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். நிதி ஆலோசகர்கள் பொதுவாக மூன்று தனித்துவமான பாதைகளை வரையறுக்கிறார்கள்:

• லீன் FIRE: இது குறைந்தபட்சவாதிகளுக்கானது. உங்கள் ஆடம்பரச் செலவுகளை கடுமையாக குறைக்கவும், உங்கள் வாழ்விடத்தை சுருக்கவும், மিতவியமாக வாழவும் திட்டமிட்டிருந்தால், உங்கள் ஆண்டு செலவுகளின் 20 மடங்கு போன்ற குறைந்த பெருக்கியைப் பயன்படுத்தலாம்.
• நிலையான FIRE: இது ரோஹனுக்காக நாம் இப்போது கணக்கிட்ட அடிப்படை நிலை. உங்கள் தற்போதைய, வசதியான வாழ்க்கைமுறையை முழுமையாக பராமரிக்க இது உங்கள் செலவுகளின் 25 மடங்கு பெருக்கியைப் பயன்படுத்துகிறது.
• பேட் FIRE: இது செழிப்பான ஓய்வூதியத்தை விரும்புகிறவர்களுக்கானது. சர்வதேச பயணம் செய்ய, அடிக்கடி வெளியில் உணவருந்த, மற்றும் கடுமையாக செலவினக் கணக்கீடு செய்யாமல் தாராளமாக செலவிட திட்டமிட்டிருந்தால், உங்கள் ஆண்டு செலவுகளின் 30 மடங்கு (அல்லது அதற்கு மேல்) பாதுகாப்பான பெருக்கியை நோக்கி செல்ல வேண்டும்.

ரோஹன் அடிக்கடி சர்வதேச பயணம் செய்யும், "பேட் FIRE" வாழ்க்கைமுறையை விரும்பினால், அவரின் உண்மையான ஆண்டு செலவுகள் ரூ 10 லட்சமாக உயரலாம். அந்த பாதுகாப்பான 30 மடங்கு பெருக்கியைப் பயன்படுத்தி, அவரது புதிய இலக்கு இவ்வாறு இருக்கும்:

புதிய சுதந்திர எண்ணிக்கை = ரூ 10,00,000×30 = ரூ 3,00,000

கவனத்தில் கொள்ள வேண்டிய இரண்டு காரணங்கள்

1. பணவீக்கம் காரணி

நீங்கள் 5 ஆண்டுகளில் ஓய்வு பெற திட்டமிட்டிருந்தால், 25 விதி அழகாக வேலை செய்கிறது. இருப்பினும், நீங்கள் இன்னும் 15 அல்லது 20 ஆண்டுகளுக்கு அடைய முடியாத சுதந்திர எண்ணிக்கையை கணக்கிடுகிறீர்கள் என்றால், பணவீக்கத்தை கணக்கில் கொள்ள வேண்டும். இன்று ரூ 5,000 செலவாகும் மளிகைப் பொருட்கள் இரண்டு தசாப்தங்களில் அதிகமாக செலவாகும்.

இதற்காக, உங்கள் ஆண்டு செலவுகளை ஒவ்வொரு ஆண்டும் மதிப்பீடு செய்து, உண்மையான விலை உயர்வுகளை ஒத்திகை செய்ய உங்கள் இலக்கு சுதந்திர எண்ணிக்கையை மேல் மாற்றவும்.

2. கடன் நீக்கம்

நீங்கள் முழுமையாக கடனில்லாமல் ஓய்வுபெறுகிறீர்கள் என்றால் சுதந்திர எண்ணிக்கையின் கணக்கீடு மிகவும் எளிதாகிறது. வீட்டு கடன் அல்லது கார் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது உங்கள் மாதாந்திர வாழ்வாதார அடித்தளத்தை குறிப்பிடத்தக்க வகையில் குறைக்கிறது. குறைந்த அடித்தளம் குறைந்த ஆண்டு செலவுக் கணக்கை குறிக்கிறது, இது உங்கள் இறுதி சுதந்திர எண்ணிக்கையை லட்சக்கணக்கில் உடனடியாக குறைக்கிறது.

உங்கள் எண்ணிக்கையை நோக்கி பயணத்தை எவ்வாறு தொடங்குவது

ரூ 1.5 கோடி அல்லது ரூ 3 கோடி போன்ற இலக்கை நோக்கி பார்க்கும் போது நீங்கள் தொடங்கும் போது அது பயங்கரமாக இருக்கும். முக்கியமானது மலைச் சிகரத்தை முழுமையாக கவனிக்காமல் அடுத்த படியைப் பார்ப்பது.

• உராய்வை குறைக்கவும்: நீங்கள் மாதாந்திர தேவையற்ற செலவிலிருந்து நிரந்தரமாக குறைக்கும் ஒவ்வொரு ரூ 1,000-க்கும், உங்கள் இறுதி சுதந்திர எண்ணிக்கையை ரூ 3,00,000 குறைக்கிறது (25x பெருக்கி விளைவுக்கு நன்றி).
• உங்கள் இடைவெளியை தானியங்கமாக்கவும்: உங்கள் வருமானம் மற்றும் உங்கள் செலவுகள் இடையிலான வித்தியாசம் உங்கள் முதலீட்டு இடைவெளியாகும். இந்த இடைவெளியை நேரடியாக பல்வேறு குறைந்த செலவிலான குறியீட்டு நிதிகள் மற்றும் பங்கு மியூச்சுவல் நிதிகளில் ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த ஒரு திட்டமிடப்பட்ட முதலீட்டு திட்டத்தை (SIP) தானியங்கமாக்கவும்.

உங்கள் சுதந்திர எண்ணிக்கை வெறும் கணக்கு சூத்திரமல்ல; இது பார்வையில் ஒரு மாற்றம். இது பணத்தை நிலை குறியீடுகளை வாங்கும் கருவியிலிருந்து உங்கள் நேரத்தை மீண்டும் வாங்கும் கருவியாக மாற்றுகிறது. உங்கள் செலவுகளை கண்காணிக்கவும், 25-ஆல் பெருக்கவும், உங்கள் கடின உழைப்புக்கு ஒரு தெளிவான, தீர்மானமான முடிவுக் கோட்டைப் பெற்றுக் கொள்ளவும்.

குறிப்புரை: இந்த கட்டுரை தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முதலீட்டு ஆலோசனை அல்ல.