விமா நிறுவனங்களை மதிப்பீடு செய்வது எப்படி: எம்பெடெட் மதிப்பு முதல் இணைந்த விகிதம் வரை

காப்பீடு என்பது தலைப்பு வளர்ச்சி முதலீட்டாளர்களை ஈர்க்கக்கூடிய துறை. ஒரு நிறுவனம் பிரீமியம் வருமானம், பரந்த விநியோகம் மற்றும் கொள்கை விற்பனை பற்றி அறிக்கை வெளியிடலாம், ஆனால் இந்த வளர்ச்சி நிலையான மதிப்பை உருவாக்குகிறதா என்பதே முக்கிய கேள்வியாகும். காப்பீடு என்பது இன்று வருமானம் லாபமாக மாறும் தொழில் அல்ல. ஒரு காப்பீட்டாளர் இப்போது பிரீமியங்களை வசூலிக்கலாம் மற்றும் பல காலத்திற்கு பிறகு கோரிக்கைகளை செலுத்தலாம். எனவே, முதலீட்டாளர்கள் வளர்ச்சி, அபாயத் தேர்வு, தக்கவைத்தல், கோரிக்கை அனுபவம் மற்றும் மூலதன வலிமையை ஆராய வேண்டும்.

பிரீமியம் வளர்ச்சி: தொடக்க புள்ளி

பிரீமியம் வளர்ச்சி காப்பீட்டாளர் எவ்வளவு வேகமாக விரிவடைகிறது என்பதை காட்டுகிறது. வாழ்நாள் காப்பீட்டில், முதலீட்டாளர்கள் புதிய வணிக பிரீமியம், புதுப்பிப்பு பிரீமியம் மற்றும் ஆண்டு பிரீமியம் சமமானவை ஆகியவற்றை கண்காணிக்கிறார்கள். பொது காப்பீட்டில், மொத்தம் எழுதப்பட்ட பிரீமியம் பின்பற்றப்படுகிறது.

எனினும், பிரீமியம் வளர்ச்சி மட்டும் தவறாக வழிநடத்தக்கூடும். ஒரு நிறுவனம் குறைந்த விலையீடு செய்யப்பட்ட தயாரிப்புகளை வழங்கி, அதிக கமிஷன்களை செலுத்தி அல்லது அபாயகரமான பிரிவுகளில் நுழைந்து ஆக்கிரமிப்பாக வளரக்கூடும். இது சந்தை பங்கைக் கூட்டலாம், ஆனால் கோரிக்கைகள் மற்றும் செலவுகள் பின்னர் லாபகரித்தன்மையை சேதப்படுத்தலாம். எனவே, பிரீமியம் வளர்ச்சி நிறுவனம் அளவுகோலத்தில் இருக்கிறதா என்பதற்கு மட்டும் பதிலளிக்க வேண்டும். வளர்ச்சி ஆரோக்கியமானதா என்பதை இது காட்டாது.

உள்ளமைந்த மதிப்பு: ஏற்கனவே கட்டப்பட்ட மதிப்பு

உள்ளமைந்த மதிப்பு என்பது வாழ்நாள் காப்பீட்டாளர்களுக்கான மிக முக்கியமான அளவுகோல்களில் ஒன்றாகும். இது சரிசெய்யப்பட்ட நிகர மதிப்பு மற்றும் உள்ளமைந்த கொள்கைகளிலிருந்து எதிர்பார்க்கப்படும் எதிர்கால லாபங்களின் தற்போதைய மதிப்பைக் குறிக்கிறது.

இது பயனுள்ளதாக இருக்கிறது, ஏனெனில் வாழ்நாள் காப்பீட்டு கொள்கைகள் பல ஆண்டுகளாக மதிப்பை உருவாக்குகின்றன. இன்று விற்கப்படும் கொள்கை நீண்ட காலத்திற்கு புதுப்பிப்பு பிரீமியங்களையும் லாபங்களையும் உருவாக்கக்கூடும். பாரம்பரிய கணக்கியல் இந்த எதிர்கால லாப ஓட்டத்தை உடனடியாகப் பிடிக்காது. உள்ளமைந்த மதிப்பு முதலீட்டாளர்களுக்கு ஏற்கனவே உள்ள புத்தகத்தில் கட்டப்பட்ட மதிப்பை புரிந்து கொள்ள உதவுகிறது.

முதலீட்டாளர்கள் அடிக்கடி சந்தை மூலதனத்துடன் உள்ளமைந்த மதிப்பை விலை-உள்ளமைந்த மதிப்பு விகிதத்தின் மூலம் ஒப்பிடுகிறார்கள். அதிக விகிதம் சந்தை வலுவான வளர்ச்சியை எதிர்பார்க்கிறது என்பதை காட்டலாம். குறைந்த விகிதம் மதிப்பின்மை அல்லது நிகரங்கள், நிலைத்தன்மை அல்லது தயாரிப்பு கலவை பற்றிய கவலைகளை குறிக்கலாம். இருந்தாலும், உள்ளமைந்த மதிப்பை கண்மூடித்தனமாகப் படிக்கக்கூடாது. கருத்துக்களுக்குப் பொருள் உள்ளது.

VNB மற்றும் VNB விகிதம்: புதிய வணிகத்தின் லாபகரித்தன்மை

புதிய வணிகத்தின் மதிப்பு, அல்லது VNB, ஒரு காலகட்டத்தின் போது விற்கப்பட்ட புதிய கொள்கைகளிலிருந்து எதிர்பார்க்கப்படும் எதிர்கால லாபத்தை அளவிடுகிறது. பிரீமியம் வளர்ச்சி எவ்வளவு வணிகம் விற்கப்பட்டது என்பதை எங்களிடம் தெரிவிக்கிறது, ஆனால் VNB அந்த வணிகம் எவ்வளவு லாபகரமானது என்பதை தெரிவிக்கிறது.

VNB விகிதம் புதிய வணிகத்தின் லாபகரித்தன்மையை காட்டுகிறது. இரண்டு காப்பீட்டாளர்கள் ஒரே மாதிரியான பிரீமியம் வளர்ச்சியைப் பதிவுசெய்யலாம், ஆனால் அவர்களின் மதிப்பு உருவாக்கம் வேறுபடலாம். ஒருவர் பொதுவாக சிறந்த நிகரங்களை உடைய பாதுகாப்பு தயாரிப்புகளை அதிகமாக விற்கலாம். மற்றொருவர் குறைந்த நிகர சேமிப்பு தயாரிப்புகளை அதிகமாக விற்கலாம். எனவே, காப்பீட்டாளர் லாபகரமான கொள்கைகளை விற்குகிறாரா என்பதை முதலீட்டாளர்கள் கேட்க வேண்டும், வெறும் அதிக கொள்கைகள் அல்ல.

நிலைத்தன்மை விகிதம்: வாடிக்கையாளர்கள் தங்குகிறார்களா?

காப்பீடு ஒரு நீண்டகால வணிகம் ஆகும், எனவே வாடிக்கையாளர் தக்கவைத்தல் மிக முக்கியமானது. நிலைத்தன்மை விகிதம் என்பது கொள்கையை வாங்கிய பின் எத்தனை கொள்கையாளர் பிரீமியம் செலுத்துவதைத் தொடர்கிறார்கள் என்பதைக் காட்டுகிறது. 13வது மாத விகிதம் முதல் ஆண்டுக்குப் பின் தக்கவைத்தலைக் காட்டுகிறது, அதே சமயம் 61வது மாத விகிதம் ஒட்டிக்கொள்வதை பிரதிபலிக்கிறது.

உயர் நிலைத்தன்மை நம்பிக்கை, பொருத்தமான தயாரிப்பு விற்பனை மற்றும் எதிர்கால பணப் பாய்ச்சல்களை குறிக்கிறது. பலவீனமான நிலைத்தன்மை தவறான விற்பனை, மோசமான வாடிக்கையாளர் அனுபவம் அல்லது பொருத்தமற்ற தயாரிப்புகளைக் காட்டக்கூடும். காப்பீட்டாளர்கள் வாடிக்கையாளர்களை அடைவதில் அதிகம் செலவிடுவதால், ஆரம்பக் கொள்கை நிறுத்தங்கள் லாபத்தை பாதிக்கக்கூடும்.

கலப்பு விகிதம்: பொது காப்பீட்டுக்கு முக்கியமான அளவுகோல்

பொது காப்பீட்டாளர்களுக்கு, கலப்பு விகிதம் மிக முக்கியமான குறியீடுகளில் ஒன்றாகும். இது கோரிக்கைகள் விகிதம் மற்றும் செலவுகள் விகிதத்தை இணைக்கிறது, காப்பீட்டாளர் ஒரு அண்டர்ரைட்டிங் லாபம் ஈட்டுகிறாரா என்பதை காட்டுகிறது.

100 சதவீதத்திற்குக் கீழே உள்ள கலப்பு விகிதம், காப்பீட்டாளர் கோரிக்கைகள் மற்றும் செலவுகளுக்கு மேல் பிரீமியங்களிலிருந்து அதிகம் ஈட்டுவதை குறிக்கிறது. 100 சதவீதத்திற்கும் மேல் உள்ள விகிதம் அண்டர்ரைட்டிங் இழப்புகளை குறிக்கிறது. சில நிறுவனங்கள் முதலீட்டு வருமானம் மூலம் லாபங்களைப் பதிவு செய்யலாம், ஆனால் முதலீட்டு வருமானத்தை மிகவும் நம்புவது சரியானதல்ல. வலுவான பொது காப்பீட்டாளர் அண்டர்ரைட்டிங் ஒழுக்கத்தை காட்ட வேண்டும்.

கோரிக்கைகள் விகிதம் எவ்வளவு பிரீமியம் கோரிக்கைகளைச் செலுத்த பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதை காட்டுகிறது. உயர் கோரிக்கைகள் விகிதம் பலவீனமான விலை நிர்ணயம் அல்லது மோசமான அபாயத் தேர்வைக் குறிக்கக்கூடும். செலவுகள் விகிதம் கமிஷன், செயல்பாடுகள் மற்றும் விநியோகத்தில் செலவிடுவதை காட்டுகிறது. செலவுகள் அதிகமாகவே இருந்தால், பிரீமியம் வளர்ச்சி லாபங்களாக மாறாது.

திறன் விகிதம்: வாக்குறுதியின் பின்னால் வலிமை

காப்பீடு நம்பிக்கையின் அடிப்படையில் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது. எதிர்காலத்தில் காப்பீட்டாளர் கோரிக்கைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் என்று எதிர்பார்த்து வாடிக்கையாளர்கள் பிரீமியம் செலுத்துகிறார்கள். திறன் விகிதம் நிறுவனம் கடமைகளை நிறைவேற்ற எவ்வளவு மூலதனம் உள்ளது என்பதைக் கணக்கிடுகிறது.

ஆராமமான திறன் விகிதம் அழுத்த காலங்களில் நம்பிக்கையை அளிக்கிறது. திறன் பலவீனமாவிட்டால், நிறுவனம் மூலதனத்தை உயர்த்த, அபாயத்தை குறைக்க அல்லது வளர்ச்சியை மந்தமாக்க வேண்டியிருக்கும். மூலதன வலிமை இல்லாமல் விரைவான பிரீமியம் விரிவாக்கம் ஆபத்தானதாக மாறலாம்.

தயாரிப்பு கலவை மற்றும் விநியோகத் தரம்

அனைத்து காப்பீட்டு தயாரிப்புகளும் சம அளவிலான லாபகரமானவை அல்ல. வாழ்க்கை காப்பீட்டில், பாதுகாப்பு, சேமிப்பு, ஓய்வூதியம் மற்றும் அலகு இணைக்கப்பட்ட தயாரிப்புகள் வெவ்வேறு நிகரங்கள் மற்றும் அபாயங்களை உடையவை. பொது காப்பீட்டில், மோட்டார், சுகாதாரம், தீ, பயிர் மற்றும் வணிக வரிசைகள் சுழற்சிகளில் வேறுபடுகின்றன.

விநியோகமும் முக்கியம். வங்கிக் காப்பீடு கிளைகளின் மூலம் அளவைக் கொடுக்கும். முகவர் சேனல்கள் உறவுகளை உருவாக்குகின்றன. டிஜிட்டல் சேனல்கள் செலவுகளை குறைக்கக்கூடும், ஆனால் செயல்பாடு மற்றும் நம்பிக்கையை தேவைப்படும். ஒரு நல்ல காப்பீட்டாளர் ஆரோக்கியமான தயாரிப்பு கலவை பராமரிக்க வளர வேண்டும்.

முதலீட்டாளர்களுக்கு இறுதி சரிபார்ப்பு பட்டியல்

காப்பீட்டாளர்களை மதிப்பீடு செய்யும்போது, முதலீட்டாளர்கள் அவர்களை பிரீமியம் வளர்ச்சியால் மட்டுமே மதிப்பீடு செய்வதை தவிர்க்க வேண்டும். வாழ்கை காப்பீட்டாளர்களுக்காக, உட்கார்ந்த மதிப்பு, VNB, VNB விகிதம், நிலைத்தன்மை, தீர்வு திறன் மற்றும் தயாரிப்பு கலவை முக்கியமானவை. பொதுக் காப்பீட்டாளர்களுக்காக, இணைந்த விகிதம், கோரிக்கைகள் விகிதம், செலவுகள் விகிதம், தீர்வு திறன் மற்றும் முதலீட்டு வருவாய் தரம் கவனத்திற்கு பெறப்பட வேண்டும்.

சிறந்த காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அபாயத்தை நியாயமாக விலை நிர்ணயிக்கின்றன, வாடிக்கையாளர்களை தக்கவைத்துக் கொள்கின்றன, கோரிக்கைகளை கட்டுப்படுத்துகின்றன, செலவுகளை மேலாண்மை செய்கின்றன மற்றும் மூலதன வலிமையை பராமரிக்கின்றன. காப்பீட்டில், புத்திசாலித்தனமான கேள்வி நிறுவனம் எவ்வளவு பிரீமியம் வசூலித்தது என்பதல்ல. அது ஏற்றுக்கொண்ட அபாயத்திலிருந்து எவ்வளவு நீண்டகால மதிப்பு உருவாக்கியது என்பதே முக்கியம்.