सिर्फ 5 लाख रुपये के एकमुश्त निवेश से 1.75 लाख रुपये की मासिक सेवानिवृत्ति आय: यह कैसे काम करता है

हाल ही में, सुर्खियों में यह खबर छाई रही कि एक प्रसिद्ध कॉमेडियन और बॉलीवुड अभिनेता एक चेक-बाउंस मामले के संबंध में तिहाड़ जेल में पहुंचे। एसआईपी से परे, इस घटना ने ऑनलाइन एक परिचित, असहज बातचीत को जन्म दिया: कैसे कोई व्यक्ति जो “सफल” दिखाई देता है, फिर भी वित्तीय तनाव से घिर सकता है?

हमने पहले भी इस कहानी के संस्करण देखे हैं। एक सेलिब्रिटी, जो अक्सर किसी समय पर उच्च आय अर्जित करता है, अचानक नकदी प्रवाह के दबाव, ऋण समस्याओं, कानूनी परेशानियों, या एक जीवनशैली का सामना करता है जो उनके दीर्घकालिक वित्त का समर्थन नहीं कर सकती। सामान्य कमाई करने वालों के लिए, यह सबक और भी प्रासंगिक है। अच्छी आय का मतलब सुरक्षित वित्तीय भविष्य नहीं होता। सुरक्षा का निर्माण योजना के माध्यम से होता है, विशेष रूप से उस जीवन के चरण के लिए जहां आपकी सैलरी बंद हो जाती है, लेकिन खर्चे नहीं।

यह हमें अधिकांश लोगों के लिए सबसे महत्वपूर्ण दीर्घकालिक लक्ष्य पर लाता है: सेवानिवृत्ति योजना।

वास्तव में सेवानिवृत्ति योजना का क्या अर्थ है

सेवानिवृत्ति योजना का अर्थ है आज आपके वित्त को इस तरह से व्यवस्था में लाना ताकि जब आप काम करना बंद कर दें, तब भी आप एक सुरक्षित और आरामदायक जीवन जी सकें। यह केवल “पैसे बचाने” के बारे में नहीं है। यह एक ऐसी संपत्ति आधार बनाने के बारे में है जो वर्षों तक आपकी जीवनशैली को वित्त पोषित कर सके; जबकि महंगाई चुपचाप हर चीज की लागत बढ़ा रही है।

फिर भी, कई लोग अपने शुरुआती 30 के दशक में इसे इस क्लासिक लाइन के साथ टाल देते हैं: “अभी तो बहुत टाइम पड़ा है”।

यह भावना समझ में आती है और महंगी भी होती है।

जल्दी शुरू करना क्यों लोगों की समझ से अधिक महत्वपूर्ण है

जब आप देर से शुरू करते हैं, तो आपको दो तरीकों से इसकी भरपाई करने के लिए मजबूर होना पड़ता है:

1. मुद्रास्फीति आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को हर साल बड़ा बनाती है।
2. कम समय का मतलब है कम चक्रवृद्धि, इसलिए आपको उसी लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अपनी जेब से अधिक निवेश करने की आवश्यकता होती है।

जल्दी शुरू करने के लिए असाधारण अनुशासन की आवश्यकता नहीं होती। यह केवल आपके पैसे को अधिक समय देता है ताकि वह कठिन काम कर सके।

यह कितना शक्तिशाली हो सकता है, यह देखने के लिए एक सरल उदाहरण पर विचार करें।

आपके सेवानिवृत्ति जीवन के लिए "एक-मुश्त निवेश"

मान लीजिए आप अपनी 30 की उम्र में हैं और आपके पास 30 साल हैं, 30 की उम्र में शुरू करके और 60 की उम्र में सेवानिवृत्त होकर। चलिए लगभग 70 की जीवन प्रत्याशा मान लेते हैं, जिसका मतलब है कि आप चाहते हैं कि आपका सेवानिवृत्ति कोष कम से कम 10 साल तक सेवानिवृत्ति के बाद आपका समर्थन करे (इस उदाहरण में सरलता के लिए)।

अब इस पर विचार करें: आज म्यूचुअल फंड में एक बार का एकमुश्त निवेश जो सेवानिवृत्ति के वर्षों में लगभग 1.75 लाख रुपये की मासिक आय का समर्थन कर सकता है।

यह पहले अवास्तविक लगता है जब तक आप गणित का पालन नहीं करते।

चरण 1: सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करें

• आज निवेश की गई एकमुश्त राशि: ₹5,00,000
• समय अवधि: 30 वर्ष
• अनुमानित रिटर्न: 12 प्रतिशत सीएजीआर

12 प्रतिशत वार्षिक चक्रवृद्धि ब्याज पर, ₹5 लाख 30 वर्षों में लगभग इस राशि तक बढ़ता है:

• निवेश की गई राशि (A): ₹5,00,000
• 30 वर्षों के बाद अनुमानित मूल्य: ~₹1,49,79,961 (≈ ₹1.50 करोड़)

इस प्रकार, ₹5 लाख की एकमुश्त निवेश ₹1.50 करोड़ का सेवानिवृत्ति कोष बन जाता है जब आप 60 वर्ष के होते हैं (मानते हुए कि रिटर्न इस अवधि के दौरान स्थिर रहता है)।

चरण 2: एक अधिक सुरक्षित विकल्प में स्थानांतरित करें और ₹1.75 लाख की मासिक आय के लिए एसडब्ल्यूपी सेट करें

एक बार जब आपके पास कोष हो, तो अगला कदम उच्च रिटर्न का पीछा करना नहीं है। लक्ष्य “वृद्धि” से “स्थिरता के साथ आय” में बदल जाता है।

एक सामान्य दृष्टिकोण यह है कि निधि को रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड्स में स्थानांतरित किया जाए। ये आमतौर पर अधिकांश निवेश ऋण में करते हैं (लगभग 75–90 प्रतिशत) और शेष इक्विटी में (10–25 प्रतिशत)। क्योंकि वे ऋण-प्रधान होते हैं, इन्हें आमतौर पर शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाला माना जाता है और अक्सर रूढ़िवादी निवेशकों और सेवानिवृत्त लोगों द्वारा उपयोग किया जाता है।

यहां से, आप एक सिस्टमेटिक विदड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग कर सकते हैं।

SWP एक सुविधा है जो आपको नियमित अंतराल पर एक निश्चित (या परिवर्तनीय) राशि निकालने की अनुमति देती है: मासिक, तिमाही, आदि, जबकि शेष पैसा निवेशित रहता है।

चरण 3: सेवानिवृत्ति आय गणना (10-वर्षीय उदाहरण)

मान लें कि रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड प्रदान करता है:

• अगले 10 वर्षों में 8 प्रतिशत वार्षिक रिटर्न (इस उदाहरण में सेवानिवृत्ति अवधि)

अब एक निकासी योजना पर विचार करें:

• 10 वर्षों के लिए प्रति माह रु 1.75 लाख
• कुल महीने = 120
• कुल निकासी: रु 1.75 लाख × 120 = रु 2.10 करोड़

इस अवधि के दौरान 8 प्रतिशत रिटर्न के अनुमान के साथ, रु 1.50 करोड़ का कोष कमाई करता रहता है, और 10-वर्ष की अवधि में यह लगभग उत्पन्न करने का अनुमान है:

• सेवानिवृत्ति अवधि के दौरान अनुमानित कमाई: ~रु 70.66 लाख (चित्रण के अनुसार)

तो, अवधारणात्मक रूप से, आपके पास है:

• सेवानिवृत्ति के समय का कोष: ~₹ 1.50 करोड़
• 10 वर्षों में अनुमानित वृद्धि: ~₹ 70.66 लाख
• अवधि के दौरान उत्पन्न कुल अनुमानित मूल्य: ~₹ 2.21 करोड़
• कुल योजनाबद्ध निकासी: ₹ 2.10 करोड़

यही कारण है कि ₹ 1.75 लाख प्रति माह की SWP इस चित्रण में संभव लगती है।

यह किसी "जादुई चाल" को खोजने के बारे में नहीं है। यह एक सरल सत्य को समझने के बारे में है:

समय सेवानिवृत्ति संपत्ति का सबसे बड़ा योगदानकर्ता है।

जल्दी शुरू करने से आपको चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है। देर से शुरू करने पर आपको समान गंतव्य तक पहुंचने के लिए बहुत अधिक निवेश करने के लिए मजबूर होना पड़ता है, खासकर जब मुद्रास्फीति लगातार लक्ष्य रेखा को बढ़ा रही हो।

उपरोक्त संख्याएँ जल्दी शुरू करने के प्रभाव को दिखाने के लिए एक उदाहरण हैं। व्यवहार में, आप निम्नलिखित के आधार पर समायोजन करेंगे:

• आपकी सेवानिवृत्ति आयु
• आपके अपेक्षित खर्चे (और मुद्रास्फीति)
• आपका जोखिम आराम
• आपकी वापसी की धारणाएँ
• आप चाहते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति आय कितने वर्षों तक चले

सिद्धांत वही रहता है: जितनी जल्दी आप शुरू करते हैं, बाद में बोझ उतना ही हल्का होता है।

अस्वीकरण: यह लेख केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है और निवेश सलाह नहीं है।