आपण निवृत्तीनंतरही नियमित मासिक उत्पन्न इच्छिता? हे पहा!

निवृत्ती नियोजनाची चर्चा अनेकदा संचयाच्या दृष्टीकोनातून केली जाते. लोक SIP, चक्रवाढ आणि मोठ्या निवृत्ती निधीच्या निर्मितीबद्दल अखंडपणे बोलतात. परंतु एक आणखी तितकेच महत्त्वाचे प्रश्न आहे जो अनेक गुंतवणूकदार शेवटच्या क्षणापर्यंत दुर्लक्ष करतात.

निवृत्तीनंतर तुम्ही त्या जमा केलेल्या संपत्तीचा कसा वापर करावा?

येथे प्रणालीगत निकासी योजना, जी लोकप्रियपणे SWP म्हणून ओळखली जाते, एक अत्यंत उपयुक्त साधन बनते. याबद्दल अशा प्रकारे विचार करा. तुमच्या कामाच्या वर्षांमध्ये, तुमचा पगार दर महिन्याला येतो. निवृत्तीनंतर, तो पगार थांबतो. SWP तुमच्या गुंतवणुकीतून समान मासिक रोख प्रवाह पुन्हा निर्माण करण्यात मदत करू शकतो, तर उर्वरित निधी गुंतवणूक केलेला राहू शकतो आणि संभाव्यतः वाढत राहू शकतो. नियमित उत्पन्नासाठी लवचिकता शोधणाऱ्या निवृत्ती वेतनधारकांसाठी, SWP एक स्मार्ट निवृत्ती धोरण बनू शकतो.

SWP नेमके काय आहे?

SWP गुंतवणूकदारांना त्यांच्या म्युच्युअल फंड गुंतवणुकीतून निश्चित रक्कम नियमित अंतराने काढण्याची परवानगी देते. हे मासिक, त्रैमासिक किंवा वार्षिक असू शकते. समजा तुम्ही निवृत्तीपर्यंत म्युच्युअल फंडांमध्ये १ कोटी रुपये जमा केले आहेत. संपूर्ण रक्कम एकाचवेळी काढून बचत खात्यात निष्क्रिय ठेवण्याऐवजी, तुम्ही फंड हाऊसला, म्हणूया, दर महिन्याला तुमच्या बँक खात्यात ५०,००० रुपये हस्तांतरित करण्याचे निर्देश देऊ शकता. उर्वरित निधी गुंतवणूक केलेला राहतो. हेच SWP आकर्षक बनवते. तुमचे पैसे निष्क्रिय बसलेले नाहीत. ते नियमित उत्पन्न निर्माण करत असताना बाजाराच्या वाढीमध्ये सहभागी होत राहतात.

निवृत्ती वेतनधारक SWP कडे वाढत्या प्रमाणात का पाहत आहेत

फिक्स्ड डिपॉझिट किंवा बचत खाते यासारख्या पारंपरिक निवृत्ती पर्यायांनी अंदाजिता दिलासा मिळतो, परंतु ते दीर्घकाळात महागाईला हरवण्यात अपयशी ठरतात. कल्पना करा की एका निवृत्ती वेतनधारकाला आज दर महिन्याला ६०,००० रुपयांची गरज आहे. दहा वर्षांनंतर, महागाईमुळे, त्याच जीवनशैलीसाठी जवळपास १ लाख रुपये मासिक लागतील. जर निवृत्तीचे पैसे पूर्णपणे कमी उत्पन्न देणाऱ्या उत्पादनांमध्ये ठेवले तर खरेदी क्षमता हळूहळू कमी होऊ शकते. SWP नियमित निकासीसह दीर्घकालीन बाजार सहभाग एकत्र करून या आव्हानाचे निराकरण करण्याचा प्रयत्न करतात. येथे लवचिकता देखील आहे. तुमच्या गरजेनुसार तुम्ही निकासी वाढवू, कमी करू, थांबवू किंवा थांबवू शकता.

एक साधे उदाहरण

समजा श्री शर्मा ६० व्या वर्षी १.५ कोटी रुपयांच्या निधीसह निवृत्त होतात. सर्वकाही फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये न ठेवता, ते असे वाटप करतात:

• 50 टक्के हायब्रिड आणि इक्विटी-ओरिएंटेड फंडांमध्ये
• 30 टक्के शॉर्ट-ड्युरेशन डेट फंडांमध्ये
• 20 टक्के लिक्विड फंडांमध्ये आपत्तीच्या काळासाठी

तो दर महिन्याला 75,000 रुपयांचा SWP सुरू करतो. आता येथे एक मनोरंजक भाग आहे. जर त्याच्या पोर्टफोलिओने दीर्घकालीन काळात परतावे निर्माण केले तर ते काढण्याच्या दरापेक्षा जास्त असेल, तर कॉर्पस अनेक वर्षे स्वतःला टिकवून ठेवू शकते. याचा अर्थ असा नाही की बाजारपेठ दरवर्षी वाढेल. काही वर्षे अस्थिर असू शकतात. परंतु एक संतुलित SWP धोरण पारंपारिक उत्पादनांवर अवलंबून राहण्यापेक्षा दीर्घायुषी जोखमीचे व्यवस्थापन करण्यास मदत करू शकते.

SWP फक्त उत्पन्नाबद्दल नाही

अनेक निवृत्तीधारक फक्त मासिक उत्पन्नाबद्दल विचार करण्याची चूक करतात. निवृत्ती नियोजन हे सन्मान, स्वातंत्र्य आणि लवचिकता राखण्याबद्दल देखील आहे. वैद्यकीय आणीबाणी, प्रवास योजना, मुलांना समर्थन देणे किंवा फक्त छंदांचा पाठपुरावा करणे अतिरिक्त तरलतेची आवश्यकता असू शकते. SWP निवृत्तीधारकांना त्यांच्या पैशावर नियंत्रण ठेवण्याची परवानगी देते त्याऐवजी सर्व काही कठोर उत्पादनांमध्ये लॉक करते. यामुळे मानसिक आराम देखील निर्माण होतो. अनेक निवृत्तीधारकांना मासिक पगारासारखा नियमित मासिक क्रेडिट दिसल्यास अधिक आत्मविश्वास वाटतो.

योग्य फंड निवडणे महत्त्वाचे आहे

येथेच गुंतवणूकदारांनी सावधगिरी बाळगणे आवश्यक आहे. निवृत्तीधारक आंधळेपणाने आक्रमक स्मॉल-कॅप फंड निवडू शकत नाहीत आणि नियमितपणे पैसे काढू शकत नाहीत. त्याच वेळी, खूपच सावधगिरी बाळगल्यास दीर्घकालीन वाढ अपुरी राहू शकते.

आदर्श दृष्टिकोन सामान्यतः यावर अवलंबून असतो:

• निवृत्तीचे वय
• मासिक खर्च
• इतर उत्पन्न स्रोत जसे की पेन्शन किंवा भाडे
• जोखमीची भूक
• आरोग्य स्थिती
• कौटुंबिक जबाबदाऱ्या

अनेक निवृत्तीधारकांसाठी, कर्ज, हायब्रिड आणि निवडक इक्विटी एक्सपोजरचा मिश्रण अत्यंत वाटप निर्णयांपेक्षा चांगले कार्य करतो. काढण्याचा दर तितकाच महत्त्वाचा आहे. आर्थिक नियोजक वारंवार खूप उच्च काढण्याचे दर टाळण्याचा सल्ला देतात कारण ते कमकुवत बाजाराच्या टप्प्यांमध्ये कॉर्पस लवकर संपवू शकतात.

कर कार्यक्षमता देखील मदत करू शकते

काही परिस्थितींमध्ये SWPs पारंपारिक व्याज उत्पन्नापेक्षा अधिक कर-कुशल असू शकतात. ठेवींमध्ये, मिळवलेले संपूर्ण व्याज गुंतवणूकदाराच्या उत्पन्नाच्या स्लॅबनुसार करपात्र असते. म्युच्युअल फंडांमधील SWPs मध्ये, कर आकारणी भांडवली नफ्याच्या नियमांवर अवलंबून असते आणि संपूर्ण पैसे काढण्याच्या रकमेवर नाही तर फक्त नफा भागावर कर लावला जातो. यामुळे निवृत्तीधारकांसाठी करानंतरच्या रोख प्रवाहात सुधारणा होऊ शकते. तथापि, कर आकारणीचे नियम वेळोवेळी बदलू शकतात, त्यामुळे गुंतवणूकदारांनी आर्थिक सल्लागारासोबत संरचना वेळोवेळी पुनरावलोकन करावी.

सामान्य चुका टाळाव्यात

एक सामान्य चूक म्हणजे निवृत्तीच्या सुरुवातीच्या काळात खूप आक्रमकपणे पैसे काढणे. आणखी एक चूक म्हणजे संपूर्ण निवृत्ती निधी इक्विटी फंडमध्ये कोणत्याही आपत्कालीन बफरशिवाय ठेवणे. निवृत्तीधारकांनी आदर्शतः काही आपत्कालीन तरलता राखली पाहिजे जेणेकरून तीव्र बाजार सुधारणा दरम्यान पैसे काढण्याची गरज भासणार नाही. महागाईकडे दुर्लक्ष करणे हा आणखी एक मोठा धोका आहे. आज निवृत्ती २५ ते ३० वर्षे टिकू शकते. जेव्हा एखादी योजना सुरुवातीला पुरेशी वाटते तेव्हा ती नंतर अपुरी ठरू शकते.

तळटीप

निवृत्ती ही केवळ संपत्ती निर्माण करण्याबद्दल नाही. ती संपत्तीला टिकाऊ उत्पन्नात रूपांतरित करण्याबद्दल आहे ज्यामुळे आर्थिक मनःशांती गमावली जात नाही. चांगल्या प्रकारे संरचित SWP निवृत्तीधारकांना नियमित रोख प्रवाह निर्माण करण्यात, बाजारातील सहभाग कायम ठेवण्यात आणि महागाईविरुद्ध खरेदी क्षमतेचे संभाव्य संरक्षण करण्यात मदत करू शकते.

कळस म्हणजे संतुलनात आहे. खूप कमी पैसे काढले तर तुमच्या जीवनशैलीला अनावश्यकपणे तडजोड करावी लागू शकते. खूप जास्त पैसे काढले तर निधी पुरेसा काळ टिकणार नाही. शहाणपणाने वापरल्यास, SWP निवृत्ती निधीला काहीतरी अधिक अर्थपूर्ण बनवू शकते. एक विश्वासार्ह उत्पन्न प्रवाह जो पुढील अनेक वर्षे आर्थिक स्वातंत्र्याला समर्थन देतो.