लवकर निवृत्तीसाठी तुमचा "फ्रीडम नंबर" कसा गणना करावा

कल्पना करा की तुम्ही मंगळवारी सकाळी जागे होता आणि तुम्हाला जाणवते की तुम्हाला कामावर जाण्याची गरज नाही. कारण तुम्ही आजारी नाही, आणि कारण तुम्ही सुट्टीवर नाही, तर तुमच्या बँक खात्यातून तुमच्या जीवनशैलीसाठी कायमस्वरूपी पुरेसा पैसा मिळतो.

हे अब्जाधीशांसाठी राखीव एक स्वप्न नाही. हे FIRE (Financial Independence, Retire Early) चळवळीमागील मुख्य कल्पना आहे. हे साध्य करण्यासाठी, तुम्हाला नशिबाची गरज नाही; तुम्हाला एक विशिष्ट मेट्रिकची गरज आहे. वैयक्तिक वित्तीय व्यवस्थापनात, या टप्प्याला तुमचा फ्रीडम नंबर म्हणतात.

तुमचा फ्रीडम नंबर म्हणजे तुमची गुंतवणूक पोर्टफोलिओ किती मोठी असावी लागते, जेणेकरून तुम्हाला पुन्हा कधीही तुमच्या वेळेचा व्यापार करून पगाराची आवश्यकता नसेल. हे मोजणे आश्चर्यकारकपणे सोपे आहे. हे कसे कार्य करते ते सोप्या भाषेत आणि सोप्या गणितासह समजून घेऊया.

पायरी 1: तुमचे खरे वार्षिक खर्च ट्रॅक करा

निवृत्तीचे नियोजन करताना लोकांची सर्वात मोठी चूक म्हणजे त्यांच्या उत्पन्नावर लक्ष केंद्रित करणे. तुमचा फ्रीडम नंबर तुम्ही किती कमवता यावर आधारित नाही; तो तुम्ही किती खर्च करता यावर पूर्णपणे आधारित आहे.

तुमचे वार्षिक खर्च मोजण्यासाठी, तुमच्या मागील 12 महिन्यांच्या बँक स्टेटमेंट्सकडे पाहा. तुमच्या खर्चाचे दोन मोठ्या श्रेणींमध्ये गटबद्ध करा:

• आवश्यक गोष्टी: घर, किराणा, युटिलिटी बिल, विमा आणि आरोग्य सेवा.
• जीवनशैली: बाहेर जेवण, सुट्ट्या, छंद, आणि मनोरंजन.

महत्त्वाची टीप: लवकर निवृत्तीचे नियोजन करताना, लक्षात ठेवा की काही खर्च गायब होऊ शकतात (जसे की तुमचा रोजचा ऑफिस प्रवास), तर काही वाढू शकतात (जसे की खाजगी आरोग्य विमा).

एक जलद उदाहरण:

चलो रोहनला भेटूया. रोहन 28 वर्षांचा आहे आणि एक आरामदायक पण जागरूक जीवन जगतो. त्याच्या भाडे, अन्न, वीकेंड ट्रिप आणि बिलांचा मागोवा घेतल्यानंतर, त्याला जाणवते की तो दर महिन्याला सरासरी 50,000 रुपये खर्च करतो.

वार्षिक खर्च = "Rs 50,000×12 महिने" = Rs 6,00,000 प्रति वर्ष 

रोहनला त्याच्या सध्याच्या जीवनशैलीसाठी दरवर्षी 6 लाख रुपये आवश्यक आहेत. हा वार्षिक खर्च आकडा त्याच्या फ्रीडम नंबरसाठी मूलभूत आधार आहे.

पायरी 2: 25 चा नियम लागू करा

एकदा तुम्हाला तुमचे वार्षिक खर्च माहित झाल्यावर, तुमचा फ्रीडम नंबर शोधण्यासाठी 25 च्या नियम म्हणून ओळखल्या जाणाऱ्या सोप्या गणितीय शॉर्टकटची आवश्यकता आहे.

या नियमानुसार सुरक्षित निवृत्तीसाठी, तुमच्याकडे तुमच्या वार्षिक जीवनावश्यक खर्चाच्या नक्की 25 पट बचत असणे आवश्यक आहे. गणित असे गृहीत धरते की तुम्ही या बचतीचे समतोल मिश्रण इक्विटीज (शेअर्स) आणि निश्चित-उत्पन्न मालमत्तांमध्ये (बॉण्ड्स किंवा निश्चित ठेवी) गुंतवणूक कराल.

रोहनच्या आर्थिक स्थितीवर 25 चा नियम लागू करूया:

स्वातंत्र्य क्रमांक=वार्षिक खर्च × 25
स्वातंत्र्य क्रमांक=रु 6,00,000×25=रु 1,5,00,000

रोहनचा स्वातंत्र्य क्रमांक रु 1.5 कोटी आहे. एकदा त्याचे गुंतवणूक पोर्टफोलिओ या टप्प्यावर पोहोचल्यास, तो सैद्धांतिकदृष्ट्या आर्थिकदृष्ट्या स्वतंत्र आहे.

का 25? 4 टक्के नियम समजून घेणे

तुम्हाला आश्चर्य वाटू शकते की 25 हा आकडा कुठून आला आहे. तो 4 टक्के नियमाचा गणितीय उलटा आहे, जो ट्रिनिटी स्टडी नावाच्या प्रसिद्ध आर्थिक संशोधन पेपरमधून व्युत्पन्न केलेला संकल्पना आहे.

या अभ्यासाने बाजाराच्या दशकांच्या इतिहासाचा अभ्यास केला आणि निष्कर्ष काढला की जर गुंतवणूकदार निवृत्तीच्या पहिल्या वर्षात त्यांच्या पोर्टफोलिओमधून 4 टक्के रक्कम काढून घेतली आणि त्यानंतर दरवर्षी थोडीशी महागाईसाठी समायोजित केली, तर पैसे 30 वर्षे किंवा त्याहून अधिक काळ टिकण्याची अत्यंत उच्च शक्यता आहे.

रोहनकडे परत येऊ:

• रोहन त्याचा स्वातंत्र्य क्रमांक रु 1.5 कोटी गाठतो.
• त्याच्या स्वातंत्र्याच्या पहिल्या वर्षात, तो 4 टक्के काढतो.
• रु 1.5 कोटींचे 4 टक्के = रु 6,00,000.

तो त्याच्या वार्षिक खर्चाचे योग्यरित्या कव्हर करतो, तर त्याच्या पोर्टफोलिओच्या उर्वरित 96 टक्के भागाला बाजारात वाढण्यासाठी सोडतो.

तुमचा क्रमांक सानुकूलित करणे: तुमच्या जीवनशैलीसाठी समायोजित करणे

25 चा नियम हा एक उत्कृष्ट आधार आहे, परंतु जीवन स्थिर नाही. तुमच्या वैयक्तिक उद्दिष्टांनुसार, तुम्ही प्रारंभिक निवृत्ती जगात वेगळा मार्ग निवडू शकता. आर्थिक नियोजक सामान्यतः तीन वेगळ्या मार्गांचा आराखडा करतात:

• लीन FIRE: हे मिनिमलिस्ट्ससाठी आहे. जर तुम्ही तुमचा लक्झरी खर्च मोठ्या प्रमाणात कमी करण्याची योजना आखत असाल, तुमच्या राहण्याच्या जागेचा आकार कमी करत असाल आणि काटकसरीने जगत असाल, तर तुम्ही तुमच्या वार्षिक खर्चाच्या 20 पट कमी गुणक वापरू शकता.
• स्टँडर्ड FIRE: हे आपण रोहनसाठी नुकतेच गणना केलेले बेसलाइन आहे. हे तुमचा सध्याचा, आरामदायक जीवनमान पूर्णपणे टिकवून ठेवण्याचे उद्दिष्ट आहे, ज्यासाठी तुमच्या खर्चाच्या 25 पट गुणकाचा वापर केला जातो.
• फॅट FIRE: हे त्यांच्यासाठी आहे जे भरपूर निवृत्तीचे स्वप्न पाहतात. जर तुम्ही आंतरराष्ट्रीय प्रवास करण्याची योजना आखत असाल, वारंवार बाहेर जेवणाची इच्छा असेल आणि कडक बजेट न ठेवता उदार खर्च करण्याचा विचार असेल, तर तुम्ही तुमच्या वार्षिक खर्चाच्या 30 पट (किंवा अधिक) सुरक्षित गुणकासाठी लक्ष्य ठेवावे.

जर रोहनने ठरवले की त्याला वारंवार आंतरराष्ट्रीय प्रवासासह एक प्रीमियम, "फॅट FIRE" जीवनशैली हवी आहे, तर त्याचा खरा वार्षिक खर्च 10 लाख रुपयांपर्यंत वाढू शकतो. त्या सुरक्षित 30 गुणकाचा वापर करून, त्याचे नवीन लक्ष्य असे दिसेल:

नवीन फ्रीडम नंबर=रु. 10,00,000×30=रु. 3,00,000

लक्षात ठेवण्यासाठी दोन घटक

1. महागाईचा घटक

जर तुम्ही 5 वर्षांत निवृत्त होण्याची योजना आखत असाल, तर 25 चा नियम उत्तम प्रकारे कार्य करतो. तथापि, जर तुम्ही असा फ्रीडम नंबर गणना करत असाल जो तुम्हाला आणखी 15 किंवा 20 वर्षे मिळणार नाही, तर तुम्हाला महागाईचा विचार करावा लागेल. आज 5,000 रुपयांना येणारी किराणा सामानाची टोपली दोन दशकांत लक्षणीय अधिक महाग होईल.

यावर मात करण्यासाठी, तुमचा वार्षिक खर्च दरवर्षी पुनरावलोकन करा आणि वास्तविक जगातील किंमतीतील वाढीशी जुळवून घेण्यासाठी तुमचा लक्ष्य फ्रीडम नंबर वाढवा.

2. कर्ज निर्मूलन

जर तुम्ही पूर्णपणे कर्जमुक्त निवृत्त झालात तर फ्रीडम नंबरच्या मागील गणितात मोठ्या प्रमाणात सोपेपणा येतो. गृहकर्ज किंवा कार लोन चुकवणे तुमचा मासिक जगण्याचा आधार लक्षणीयरीत्या कमी करते. कमी आधार म्हणजे कमी वार्षिक खर्चाची आकृती, ज्यामुळे तुमचा अंतिम फ्रीडम नंबर लाखोंनी कमी होतो.

तुमच्या नंबरकडे प्रवास सुरू करण्याची पद्धत

रु. 1.5 कोटी किंवा रु. 3 कोटी सारख्या लक्ष्याकडे पाहणे, जेव्हा तुम्ही सुरुवात करत असता तेव्हा ते भयंकर वाटू शकते. मुख्य म्हणजे संपूर्ण पर्वत शिखरावर लक्ष केंद्रित करणे टाळणे आणि त्याऐवजी पुढच्या पावलावर लक्ष केंद्रित करणे.

• घर्षण कमी करा: आपल्या मासिक अनावश्यक खर्चातून कायमस्वरूपी कमी केलेले प्रत्येक रु 1,000 आपला अंतिम स्वातंत्र्य क्रमांक रु 3,00,000 ने कमी करते (25x गुणक प्रभावामुळे).
• आपला अंतर स्वयंचलित करा: आपल्या उत्पन्न आणि खर्च यातील फरक म्हणजे आपली गुंतवणूक अंतर. एक प्रणालीबद्ध गुंतवणूक योजना (SIP) स्वयंचलित करा ज्यामुळे हे अंतर थेट विविधीकृत कमी-खर्च सूचक निधी आणि इक्विटी म्युच्युअल फंड मध्ये दरमहा मार्गदर्शन केले जाईल.

आपला स्वातंत्र्य क्रमांक हा केवळ गणितीय सूत्र नाही; हा दृष्टीकोनातील बदल आहे. तो पैशाला एक साधन म्हणून रूपांतरित करतो जो स्थिती चिन्हे खरेदी करण्यासाठी वापरला जातो आणि आपल्या वेळेस परत खरेदी करण्यासाठी वापरला जातो. आपल्या खर्चाचा मागोवा घ्या, 25 ने गुणाकार करा आणि आपल्या कठोर परिश्रमांना स्पष्ट, निश्चित समाप्ती रेषा द्या.

अस्वीकरण: हा लेख केवळ माहितीच्या उद्देशाने आहे आणि गुंतवणूक सल्ला नाही.