கடன்கள் எப்படி ஒரு சக்திவாய்ந்த செல்வ ஆயுதமாக மாற முடியும்; சரியான முறையில் பயன்படுத்தினால்

பெரும்பாலான மக்களுக்கு, “கடன்” என்ற சொல் உடனடியாக பயத்தைத் தூண்டுகிறது. கடன் என்பது எவ்விதத்திலும் தவிர்க்க வேண்டியது என்று பார்க்கப்படுகிறது. பெற்றோர்கள் தங்கள் குழந்தைகளுக்கு எச்சரிக்கின்றனர், நிதி ஆலோசகர்கள் இதைப் பற்றி எச்சரிக்கையாக பேசுகின்றனர் மற்றும் சமூக கட்டமைப்பு இதை ஒரு சுமையாகக் குறிக்கிறது. ஆனால் உண்மை இன்னும் நுட்பமானது. கடன்கள் இயல்பாக நல்லவை அல்ல அல்லது மோசமானவை அல்ல. அவை வெறும் கருவிகள், மற்றும் எந்த கருவியோ, அவற்றின் தாக்கம் அவை எவ்வாறு புத்திசாலித்தனமாக பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதில் முழுமையாக அடிப்படையாக உள்ளது.

தவறாக பயன்படுத்தினால், கடன்கள் செல்வத்தை அழிக்கின்றன.

புத்திசாலித்தனமாக பயன்படுத்தினால், அவை அமைதியாக அதை பெருக்க முடியும்.

வேறுபாடு உத்தி, கட்டுப்பாடு மற்றும் பணத்தின் வாய்ப்பு செலவைப் புரிந்து கொள்வதில் உள்ளது. பெரும்பாலானவர்கள் தொடர்பு கொள்ளக்கூடிய ஒரு உண்மையான வாழ்க்கை எடுத்துக்காட்டின் மூலம் இந்த கருத்தை ஆராய்வோம்: ஒரு கார் வாங்குவது.

ரூ 30 லட்சம் கார் சிக்கல்: உணர்ச்சி மற்றும் உத்தி சிந்தனை

உங்களிடம் ரூ 30 லட்சம் இருக்கிறது மற்றும் ரூ 30 லட்சம் மதிப்புள்ள காரை வாங்க விரும்புகிறீர்கள் என்று கற்பனை செய்யுங்கள். இயல்பான எதிர்வினை எளிதானது: முழு தொகையை செலுத்தி, EMI அழுத்தம் இல்லாமல் வாழ்க்கையை அனுபவிக்கவும். உணர்ச்சிபூர்வமாக, இது “பாதுகாப்பான” மற்றும் “பொறுப்பான” என்று உணரப்படுகிறது.

ஆனால் நிதி ரீதியாக, கேள்வி வேறுவிதமாக இருக்க வேண்டும்: குறையக்கூடிய சொத்து ஒன்றில் ரூ 30 லட்சத்தை தடுப்பது புத்திசாலித்தனமா அல்லது உங்கள் பணத்தை உழைக்க வைக்கும் கட்டமைக்கப்பட்ட கடனைப் பயன்படுத்துவது புத்திசாலித்தனமா? இரு விருப்பங்களையும் விரிவாக ஆராய்வோம்.

காட்சி 1: கார் முழு கட்டணம்

நீங்கள் ரூ 30,00,000 முன்பணம் செலுத்துகிறீர்கள். ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு:

• கார் மதிப்பு குறையும் மற்றும் இப்போது ரூ 12–14 லட்சம் மதிப்புள்ளது.
• நீங்கள் முதலீடு செய்ய எந்த தொகையும் இல்லை.
• உங்கள் மூலதனத்தில் எந்தச் சொற்ப نموவும் நடக்கவில்லை.

5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு நிகர நிலை:

• கார் மதிப்பு ≈ ரூ 13 லட்சம்
• திரவ செல்வம் = ரூ 0
• மொத்த நிகர மதிப்பு ≈ ரூ 13 லட்சம்

காட்சி 2: உத்திச் சிந்தனை கடன் + முதலீடு

இப்போது புத்திசாலித்தனமான அணுகுமுறையை ஆராய்வோம்.

கார் விலை: ரூ 30,00,000

முன்பணம் (20%): ரூ 6,00,000

கடன் தொகை (80%): ரூ 24,00,000

வட்டி விகிதம்: 9%

காலம்: 5 ஆண்டுகள்

EMI கணக்கீடு

மாதாந்திர EMI ≈ ரூ 49,800

5 ஆண்டுகளில் மொத்த EMI ≈ ரூ 29,88,000

செலுத்திய வட்டி ≈ ரூ 5,88,000

முழு ரூ 30 லட்சம் செலவழிப்பதற்குப் பதிலாக, மீதமுள்ள ரூ 24,00,000 ஐ நிலையான வருமான கருவிகள் அல்லது பத்திரங்களில் பாதுகாப்பான 7.5% வருமானத்தில் முதலீடு செய்கிறீர்கள்.

5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ரூ 24 லட்சத்தின் எதிர்கால மதிப்பு: ≈ ரூ 34,50,000

இப்போது கடன் வட்டியை கழிக்கவும்: ரூ 34,50,000 – ரூ 5,88,000 = ரூ 28,62,000

கார் மதிப்பைச் சேர்க்கவும்: கார் மதிப்பு ≈ ரூ 13 லட்சம்

5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு நிகர நிலை:

மீண்டும் முதலீடு ≈ ரூ 28.6 லட்சம்

கார் மதிப்பு ≈ ரூ 13 லட்சம்

மொத்த நிகர மதிப்பு ≈ ரூ 41.6 லட்சம்

முதல் பார்வையில், இந்த உத்தி மிகவும் மேம்பட்டதாக தோன்றுகிறது. ஆனால் இங்கே அறிவார்ந்த கேள்வி: EMI சேமிப்பது பற்றி என்ன? முழு கட்டண நிலைமையில், EMI செலுத்துவதற்கு பதிலாக, அதே தொகையை மாதாந்திரமாக மீள்நிறுவல் வைப்பு (RD) ஒன்றில் முதலீடு செய்யலாம். இது நியாயமான ஒப்பீட்டை செய்ய வேண்டும்.

நிலையமைப்பு 3: முழு கட்டணம் + மாதாந்திர EMI முதலீடு

நீங்கள் Rs 30 லட்சம் முன்பணம் செலுத்துகிறீர்கள், ஆனால் இப்போது Rs 49,800 ஐ 5 ஆண்டுகளுக்கு RD யில் மாதாந்திரம் முதலீடு செய்கிறீர்கள்.

மொத்த RD பங்களிப்பு: Rs 49,800 × 60 = Rs 29,88,000

RD இன் எதிர்கால மதிப்பு @ 7.5%: ≈ Rs 36,40,000

கார் மதிப்பு சேர்க்கவும்: ≈ Rs 13 லட்சம்

5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு நிகர நிலை:

RD மதிப்பு ≈ Rs 36.4 லட்சம்

கார் மதிப்பு ≈ Rs 13 லட்சம்

மொத்த நிகர மதிப்பு ≈ Rs 49.4 லட்சம்

இறுதி செல்வ ஒப்பீடு

இப்போது உண்மை தெளிவாகிறது. நீங்கள் மிகவும் கட்டுப்பாட்டுடன் இருந்து ஒவ்வொரு மாதமும் EMI தொகையை தொடர்ந்து முதலீடு செய்தால், முழு கட்டண வழி அதிகமான மொத்த செல்வத்தை உருவாக்குகிறது. எனவே யாராவது கடன் உத்தியை ஏன் தேர்வு செய்வார்கள்?

கடன்களை புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்தும்போது அவை இன்னும் பொருத்தமாக இருக்கின்றன

ஏனெனில் நிஜம் ஒரு அட்டவணை அல்ல. முன்பே பணம் செலுத்தும் பெரும்பாலானவர்கள்:

• ஒவ்வொரு மாதமும் EMI சமமான தொகையை முதலீடு செய்வதில்லை.
• விடுவிக்கப்பட்ட பணத்தை வாழ்க்கை முறையை மேம்படுத்துவதில் செலவிடுகின்றனர்.
• காலப்போக்கில் நிதி கட்டுப்பாட்டை இழக்கின்றனர்.

அதே நேரத்தில்:

• கடன் EMI தானாகவே கட்டுப்பாட்டை கட்டாயமாக்குகிறது.
• திரவத்தை பாதுகாக்கிறது.
• நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது.
• அவசரநிலை அல்லது வணிக வாய்ப்புகளுக்கான மூலதனத்தை பாதுகாக்கிறது.

கடன் சக்திவாய்ந்ததாக மாறும் போது:

• உங்கள் முதலீட்டின் வருவாய் கடன் வட்டி விகிதத்தை மிஞ்சுகிறது.
• நீங்கள் பாதுகாக்கப்பட்ட மூலதனத்தை வளர்ச்சி சொத்துக்களில் செலவிடுகிறீர்கள்.
• நீங்கள் திரவத்தன்மை மற்றும் நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையை மதிக்கிறீர்கள்.
• நீங்கள் வாழ்க்கை முடிவுகளில் விருப்பத்தன்மையை விரும்புகிறீர்கள்.

கடன் செல்வம் உருவாக்கும் ஆயுதமாக மாறும்போது

கடன்கள் பின்வரும் காரணங்களுக்காக மூலோபாயமாக மாறுகின்றன:

• வட்டி செலவை விட வேகமாக வளரக்கூடிய சொத்துகளில் முதலீடு செய்ய
• பணப்புழக்கத்தை உருவாக்கும் வணிகங்களை உருவாக்க
• மூலதனத்தை கூட்டல் வாய்ப்புகளுக்காக பாதுகாக்க
• வாய்ப்பு இழப்பை தவிர்க்க

கார் போன்ற மதிப்பு குறைவாகும் சொத்துகள் உங்கள் மூலதனம் வேறு எங்காவது உற்பத்தியாக இருக்க அனுமதிக்கும் வகையில் நிதியளிக்கப்பட வேண்டும். முக்கியமானது "கடன் vs கடன் இல்லை" அல்ல. முக்கியமானது உங்கள் பணம் எங்கு அதிகமாக வேலை செய்கிறது என்பதே.

சரியான முறையில் கடன் எடுப்பது vs தவறான முறையில் கடன் எடுப்பது

கடன் தவறாக பயன்படுத்துதல்:

• முதலீடு இல்லாமல் ஆடம்பரத்திற்கு EMI
• உணர்ச்சி தூண்டல் வாங்குதல்
• நிதி கட்டுப்பாடு இல்லை
• வாழ்க்கைமுறை ஊதியம்

புத்திசாலித்தனமான கடன் பயன்பாடு:

• கட்டுப்படுத்தப்பட்ட கடன்
• மூலதனம் தனியாக முதலீடு செய்யப்பட்டது
• ஆபத்து சரிசெய்யப்பட்ட திட்டமிடல்
• திரவத்தன்மை பாதுகாக்கப்பட்டது

கடன்கள் செல்வத்தை அழிக்கவில்லை. மோசமான திட்டமிடல் செல்வத்தை அழிக்கிறது.

புத்திசாலித்தனமான கடன் எடுப்பதற்கான உளவியல்

பலர் மன அமைதிக்காக EMI-ஐ விரைவாக நீக்க முயற்சிக்கிறார்கள். ஆனால் நிதி அமைதி உணர்ச்சி நிம்மதியிலிருந்து அல்ல, புத்திசாலித்தனமான கட்டமைப்பிலிருந்து வர வேண்டும். கேட்க வேண்டிய சிறந்த கேள்வி: “என் பணம் என்னுடைய கடன் செலவுக்கு மேல் வருமானம் ஈட்டுகிறதா?” என்றால், கடன் நிதி ரீதியாக நியாயமாகிறது.

உண்மையான வாழ்க்கைக்கு சமநிலை அணுகுமுறை

மிகவும் புத்திசாலியான நபர்கள் பல சமயங்களில் ஒரு கலப்பு மாதிரியை பின்பற்றுகிறார்கள்: மிதமான முன்பணம், பொறுப்பான EMI, இணை முதலீடு மற்றும் அவசர நிதி காப்பகம். இது உணர்ச்சி நிம்மதியையும் நிதி திறமையையும் சமநிலைப்படுத்துகிறது.

முக்கியமான நுண்ணறிவு

ஒரு கார் ஒவ்வொரு ஆண்டும் மதிப்பிழக்கிறது. மூலதனம் புத்திசாலித்தனமாக பயன்படுத்தப்படும் போது வளர்கிறது.

முடிவு இதுவாக இருக்கக்கூடாது: “நான் EMI-ஐ தவிர்க்க வேண்டுமா?”

இது இருக்க வேண்டும்: “நான் என்ன விரும்புகிறேனோ அதை வாங்கிய பிறகும் என் பணத்தை அதிகமாகச் செயல்படச் செய்வது எப்படி?”

தீர்மானம்: கடன் எதிரி அல்ல — அறியாமையே எதிரி

இந்தக் கட்டுரை ஒரு தெளிவான உண்மையை நிரூபிக்கிறது: கடன் நிதி தவறு அல்ல. திட்டமிடப்படாத கடன்தான் தவறு. நீங்கள் கட்டுப்பாடாக இருந்தால், முழு கட்டணம் மற்றும் முதலீட்டு EMI சிறந்த செல்வத்தை உருவாக்க முடியும். நீங்கள் திரவத்தன்மை, நெகிழ்ச்சி மற்றும் மூலதன வளர்ச்சியை மதித்தால், புத்திசாலித்தனமான கடன் எடுப்பு உணர்ச்சி முடிவுகளை விட அதிகமாக செயல்பட முடியும்.

உண்மையான ஆயுதம் கடன் அல்ல. உண்மையான ஆயுதம் நிதி கல்வி. நீங்கள் வாய்ப்பு செலவு, கூட்டு மற்றும் மூலதன ஒதுக்கீட்டை புரிந்துகொள்ளும்போது, கடன்கள் பாரமாக இருந்து உத்தியாக மாறுகின்றன. இதுவே கடன் எடுப்பதை நவீன முதலீட்டாளரின் மிகக் குறைவாக மதிப்பிடப்பட்ட செல்வ கருவிகளில் ஒன்றாக மாற்றுகிறது.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்தக் கட்டுரை தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே உள்ளது, முதலீட்டு ஆலோசனையாக அல்ல.