ஒரே முறை முதலீடு ரூ 5 லட்சத்தில் இருந்து மாதம் ரூ 1.75 லட்சம் ஓய்வூதிய வருமானம்: இது எப்படி செயல்படுகிறது என்பதை இங்கே காணலாம்

சமீபத்தில், தலைப்புகளை ஒரு பிரபல நகைச்சுவையாளர் மற்றும் பாலிவுட் நடிகர் ஒரு காசோலை திரும்பிய வழக்கில் தொடர்புடையதாக திகார் சிறையில் அடைக்கப்பட்ட செய்தி ஆக்கிரமித்தது. SIP கிசுகிசு தவிர, இந்த நிகழ்வு இணையத்தில் ஒரு பரிச்சயமான, சிரமமான உரையாடலைத் தொடங்கியது: "வெற்றி பெற்ற" தோற்றமளிக்கும் ஒருவர் எப்படி நிதி அழுத்தத்தால் மாட்டிக்கொள்ள முடியும்?

நாம் இதற்கு முன் இந்தக் கதையின் பதிப்புகளை கண்டுள்ளோம். ஒரு பிரபலமானவர், ஒரு கட்டத்தில் அதிக வருமானம் கொண்டவர், திடீரென பணப்புழக்கம் அழுத்தம், கடன் பிரச்சினைகள், சட்டப் பிரச்சினைகள் அல்லது அவர்களின் நீண்டகால நிதியை ஆதரிக்க முடியாத வாழ்க்கை முறை போன்றவற்றை எதிர்கொள்கிறார். சாதாரண வருமானம் பெறுபவர்களுக்கு, பாடம் இன்னும் அதிகம் பொருத்தமானது. நல்ல வருமானம் என்பது பாதுகாப்பான நிதி எதிர்காலம் அல்ல. பாதுகாப்பு என்பது திட்டமிடுவதன் மூலம் உருவாக்கப்படுகிறது, குறிப்பாக உங்கள் சம்பளம் நிற்கும், ஆனால் செலவுகள் நிற்காத வாழ்க்கையின் ஒரு கட்டத்தை.

அதுவே பெரும்பாலான மக்களுக்கான மிக முக்கியமான நீண்டகால இலக்கை நோக்கி எங்களை அழைத்துச் செல்கிறது: ஓய்வூதிய திட்டமிடல்.

ஓய்வூதிய திட்டமிடல் உண்மையில் என்ன?

ஓய்வூதிய திட்டமிடல் என்பது நீங்கள் வேலை நிறுத்திய பிறகு பாதுகாப்பான மற்றும் வசதியான வாழ்க்கையை பராமரிக்க இன்று உங்கள் நிதிகளை ஒழுங்குபடுத்தும் செயல்முறை ஆகும். இது "பணம் சேமிப்பது" பற்றியது மட்டும் அல்ல. இது பல ஆண்டுகளாக உங்கள் வாழ்க்கை முறையை நிதியளிக்கக்கூடிய சொத்து அடிப்படையை உருவாக்குவதைக் குறிக்கிறது; அதே நேரத்தில் மதிப்பேற்றம் அமைதியாக எல்லாவற்றின் செலவை உயர்த்துகிறது.

எனினும், பலர் 30 வயதின் ஆரம்பத்தில் இதை "அபி தோ பஹுத் டைம் படா ஹை" (இன்னும் நிறைய நேரம் உள்ளது) என்ற பாரம்பரிய வரியுடன் புறக்கணிக்கிறார்கள்.

அந்த உணர்வு புரியத்தக்கது மற்றும் செலவாகும்.

முன்கூட்டியே தொடங்குவதன் முக்கியத்துவம் மக்கள் நினைப்பதைவிட அதிகம்

நீங்கள் தாமதமாக தொடங்கினால், இரண்டு வழிகளில் இழப்பீடு செய்ய நீங்கள் கட்டாயப்படுத்தப்படுகிறீர்கள்:

1. பணவீக்கம் உங்கள் ஓய்வு இலக்கை ஒவ்வொரு ஆண்டும் பெரிதாக்குகிறது.
2. குறைந்த நேரம் குறைந்த சேர்க்கையை குறிக்கிறது, எனவே அதே இலக்கை அடைய உங்கள் சொந்த செலவில் அதிகமான முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

விரைவில் தொடங்குவது விசித்திரமான ஒழுக்கத்தை தேவைப்படுத்தாது. இது உங்கள் பணத்திற்கு அதிக நேரத்தை கொடுக்கும், கடினமான வேலை செய்ய.

இது எவ்வளவு சக்திவாய்ந்ததாக இருக்கக்கூடும் என்பதை காண, ஒரு எளிய விளக்கத்தைப் பரிசீலிக்கவும்.

உங்கள் ஓய்வு வாழ்க்கைக்கான “ஒரு முறை முதலீடு”

நீங்கள் உங்கள் 30 களின் தொடக்கத்தில் உள்ளீர்கள் என்று கருதுங்கள், மேலும் நீங்கள் 30 வயதில் தொடங்கி 60 வயதில் ஓய்வு பெறும் வரை 30 ஆண்டுகள் உள்ளன. உங்கள் வாழ்க்கை எதிர்பார்ப்பை சுமார் 70 என்று கருதுவோம், அதாவது உங்கள் ஓய்வு நிதியியல் குறைந்தபட்சம் 10 ஆண்டுகள் ஓய்வு பெற்ற பிறகு உங்களை ஆதரிக்க வேண்டும் (இந்த எடுத்துக்காட்டில் எளிமைக்காக).

இப்போது இதை பரிசீலிக்கவும்: இன்று மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களில் ஒரு முறை தொகை முதலீடு, இது ஓய்வு ஆண்டுகளில் சுமார் ரூ. 1.75 லட்சம் மாத வருமானத்தை நிதியளிக்கக் கூடியதாய் இருக்கலாம்.

முதலில் இது யதார்த்தமற்றதாக தோன்றுகிறது, ஆனால் கணிதத்தைப் பின்பற்றினால்.

படி 1: ஓய்வு நிதியத்தை உருவாக்கவும்

• இன்று முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகை: ரூ 5,00,000
• கால அளவு: 30 ஆண்டுகள்
• எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானம்: 12 சதவீத CAGR

12 சதவீதம் வருடாந்திர கலப்பு வட்டி அடிப்படையில், 30 ஆண்டுகளில் ரூ 5 லட்சம் சுமார் அதிகரிக்கும்:

• முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகை (A): ரூ 5,00,000
• 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மதிப்பீடு செய்யப்பட்ட மதிப்பு: ~ரூ 1,49,79,961 (≈ ரூ 1.50 கோடி)

இதனால், ரூ 5 லட்சம் ஒரே முறை முதலீடு 60 வயதில் சுமார் ரூ 1.50 கோடி ஓய்வு நிதியாக மாறுகிறது (அந்த காலத்தில் வருமானம் நிலைத்திருக்கிறது என்று கருதினால்).

படி 2: அதிக பாதுகாப்பான விருப்பத்திற்கு மாறி மாத வருமானத்திற்காக ரூ 1.75 லட்சம் SWP அமைக்கவும்

நீங்கள் நிதியை பெற்ற பிறகு, அடுத்த படி உயர் வருமானங்களைத் தேடுவது அல்ல. குறிக்கோள் “வளர்ச்சி”யிலிருந்து “நிலைத்தன்மையுடன் வருமானம்” என மாறுகிறது.

ஒரு பொதுவான அணுகுமுறை என்பது காப்பகத்தை பாதுகாப்பான கலப்பு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளுக்கு மாற்றுவதுதான். இவை பொதுவாக பெரும்பகுதியை கடனில் (சுமார் 75–90 சதவீதம்) முதலீடு செய்கின்றன மற்றும் மீதமுள்ளவை பங்கு (10–25 சதவீதம்) முதலீடு செய்கின்றன. அவை கடனில் அதிகம் முதலீடு செய்யப்படுவதால், அவை தூய பங்கு நிதிகளுடன் ஒப்பிடும்போது பொதுவாக குறைந்த ஆபத்தானவை என்று கருதப்படுகின்றன மற்றும் பாதுகாப்பான முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் ஓய்வுபெற்றவர்களால் அடிக்கடி பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

இங்கே இருந்து, நீங்கள் ஒரு முறைமையான திரும்பப் பெறும் திட்டத்தை (SWP) பயன்படுத்தலாம்.

SWP என்பது நீங்கள் ஒரு நிரந்தர (அல்லது மாறுபடும்) தொகையை மாதாந்திரம், காலாண்டு போன்ற இடைவெளிகளில் திரும்பப் பெற அனுமதிக்கும் வசதி ஆகும், மீதமுள்ள பணம் முதலீடு செய்யப்பட்டே இருக்கும்.

படி 3: ஓய்வு வருமான கணிதம் (10 ஆண்டு விளக்கம்)

பாதுகாப்பான கலப்பு நிதி வழங்குகிறது என்று கருதுக:

• அடுத்த 10 ஆண்டுகளில் (இந்த விளக்கத்தில் ஓய்வு காலம்) 8 சதவீத ஆண்டு வருமானம்

இப்போது ஒரு திரும்பப் பெறும் திட்டத்தைப் பரிசீலிக்கவும்:

• 10 ஆண்டுகளுக்கு மாதம் ரூ. 1.75 லட்சம்
• மொத்த மாதங்கள் = 120
• மொத்த பணம் எடுப்பு: ரூ. 1.75 லட்சம் × 120 = ரூ. 2.10 கோடி

இந்த காலத்தில் 8 சதவீத வருமானம் கிடைக்கும் எனக் கணித்தால், ரூ. 1.50 கோடி நிதி தொடர்ந்து வருமானம் ஈட்டும், மேலும் 10 ஆண்டுகளின் காலத்தில் இது சுமார்:

• விருப்ப ஓய்வு காலத்தில் கணிக்கப்பட்ட வருமானம்: ~ரூ. 70.66 லட்சம் (உதாரணப்படி)

அதனால், கருத்தரீதியாக, உங்களிடம் உள்ளது:

• ஓய்வுபெறும் போது தொகை: ~ரூ 1.50 கோடி
• 10 ஆண்டுகளில் மதிப்பீடு செய்யப்பட்ட வளர்ச்சி: ~ரூ 70.66 லட்சம்
• காலக்கட்டத்தில் உருவாக்கப்பட்ட மொத்த மதிப்பு: ~ரூ 2.21 கோடி
• மொத்த திட்டமிட்ட திரும்பப் பெறல்கள்: ரூ 2.10 கோடி

இதனால் மாதம் ரூ 1.75 லட்சம் SWP (Systematic Withdrawal Plan) சாத்தியமாகத் தெரிகிறது.

இது ஒரு “மாயாஜாலத்தை” கண்டுபிடிப்பதற்கானது அல்ல. இது ஒரு எளிய உண்மையைப் புரிந்துகொள்வதற்கானது:

நேரமே ஓய்வூதிய செல்வத்திற்கு மிகப்பெரிய பங்களிப்பாளராகும்.

முன்னதாக தொடங்குவது உங்களுக்கு சேர்க்கையை வழங்குகிறது. தாமதமாக தொடங்குவது உங்களை அதே இலக்கை அடைய அதிகமாக முதலீடு செய்ய வலியுறுத்துகிறது, குறிப்பாக பணவீக்கம் தொடர்ந்து முடிவுகோட்டை உயர்த்தும்போது.

மேலே உள்ள எண்கள் முன்னதாக தொடங்குவதன் தாக்கத்தை காட்ட ஒரு எடுத்துக்காட்டாகும். நடைமுறையில், நீங்கள் கீழ்க்கண்டவைகளின் அடிப்படையில் சரிசெய்யுவீர்கள்:

• உங்கள் ஓய்வு வயது
• உங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் செலவுகள் (மற்றும் பணவீக்கம்)
• உங்கள் அபாய ஆறுதல்
• உங்கள் வருமான எதிர்பார்ப்புகள்
• உங்கள் ஓய்வு வருமானம் எத்தனை ஆண்டுகள் நீடிக்க வேண்டும் என்று நீங்கள் விரும்புகிறீர்கள்

குறிப்பிட்ட கொள்கை மாறாதது: நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் ஆரம்பிக்கிறீர்களோ, பின்னர் சுமை குறைவாக இருக்கும்.

துறப்புரை: இந்தக் கட்டுரை தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே உள்ளது, முதலீட்டு ஆலோசனையாக அல்ல.