கடன் திருப்பிச் செலுத்தல் Vs. முதலீடு: முதலில் எதை முன்னுரிமை கொடுக்க வேண்டும்?

ஒவ்வொரு சம்பளதாரருக்கும் இறுதியில் இந்த கேள்வி எழும். கூடுதல் பணத்தை கடனை விரைவாக அடைப்பதற்காக பயன்படுத்த வேண்டுமா அல்லது எதிர்காலத்திற்காக முதலீடு செய்ய வேண்டுமா? இது எளிதாக தோன்றும், ஆனால் பதில் கடன் வகை, வட்டி செலவு, நிதி இலக்குகள் மற்றும் மன அமைதி ஆகியவற்றின் மீது பொறுப்பாக இருக்கிறது.

பலர் கடன் எப்போதும் மோசமானது என்று நினைத்து கடன்களை ஆக்கிரமிப்பாக அடைத்துவிடுகிறார்கள். மற்றவர்கள் பல ஆண்டுகள் பெரிய கடன்களை தாங்கிக்கொண்டு வலுவாக முதலீடு செய்வதைக் தொடர்கிறார்கள். புத்திசாலித்தனமான அணுகுமுறை எங்கோ நடுவில் உள்ளது. உண்மையான கேள்வி "கடனா அல்லது முதலீடா" அல்ல. உண்மையான கேள்வி உங்கள் பணம் திறமையாக வேலை செய்கிறதா என்பதே.

ஒரு அடிப்படை விதத்துடன் தொடங்குங்கள்

உங்கள் கடன் வட்டி விகிதத்தை எதிர்பார்க்கப்படும் முதலீட்டு வருமானங்களுடன் ஒப்பிடுங்கள். நீங்கள் ஆண்டுக்கு 14 சதவீத வட்டி வசூலிக்கும் தனிப்பட்ட கடனை வைத்திருக்கிறீர்கள் எனக் கொள்ளுங்கள். அதே நேரத்தில், உங்கள் முதலீடுகள் 10 முதல் 12 சதவீதம் நீண்டகால வருமானங்களை உருவாக்குகின்றன. நிதியியல் ரீதியாக, கடனை அடைப்பது சேமிக்கப்பட்ட வட்டிக்கு சமமான உறுதியான வருமானத்தை அளிக்கிறது. இந்தச் சூழலில், கடனை விரைவாக அடைப்பது அதிக அர்த்தமுள்ளதாகும். கிரெடிட் கார்டு பாக்கிகள், நுகர்வோர் மிடிவெளி இஎம்ஐகள் மற்றும் தனிப்பட்ட கடன்கள் பெரும்பாலும் மிகவும் உயர் வட்டி விகிதங்களை கொண்டுள்ளன. இந்தக் கடமைகள் பல ஆண்டுகள் தொடர்ந்தால் நிதி நிலைத்தன்மைக்கு அமைதியாக சேதம் விளைவிக்கலாம்.

இப்போது உங்கள் நீண்டகால ஈக்விட்டி முதலீடுகள் காலப்போக்கில் 12 சதவீதம் வருமானத்தை உருவாக்கக்கூடிய அதே நேரத்தில் 8 சதவீத வட்டி வசூலிக்கும் வீட்டு கடனைப் பற்றிக் கருதுங்கள். வீட்டு கடன்கள் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குவதால், கடன் تدريجமாக அடைக்க முடியும்போது நீண்டகால முதலீடுகளைத் தொடர அனுமதிக்கும் நிதி நன்மைகளை வழங்குவதால், மேலாண்மை செய்யக்கூடிய கடனாகக் கருதப்படுகின்றன.

மக்கள் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறு

பலர் ஒவ்வொரு கடனையும் அடைக்கும்வரை முழுமையாக முதலீடுகளை ஒத்திவைக்கிறார்கள். இது செலவாகலாம். 28 வயதுடைய ஒருவர் மேலாண்மை செய்யக்கூடிய வீட்டு கடனை வைத்திருப்பவராக, கடனை அடைப்பதற்காக அடுத்த 10 ஆண்டுகளுக்கு ஈக்விட்டி முதலீடுகளைத் தவிர்க்க முடிவு செய்தால் என்ன ஆகும் என்பதை கற்பனை செய்யுங்கள். கடன் சுமை குறையும் நேரத்திற்குள், முதலீட்டாளர் முதலீட்டில் மிகவும் சக்திவாய்ந்த நன்மையை இழந்திருக்கலாம்: 'நேரம்.' சேர்க்கை விரைவாக பங்கேற்புக்கு நன்மைகளை வழங்குகிறது. சிறிய SIPகளும் கூட ஆரம்பத்தில் ஆரம்பிக்கப்படும் போது, தசாப்தங்களாகப் பெரும் செல்வத்தை உருவாக்க முடியும்.

28 வயதில் ஒருவர் மாதாந்திர SIP ரூ 15,000 தொடங்கி 30 ஆண்டுகளில் 12 சதவீத ஆண்டு வருமானங்களைப் பெறுகிறார் எனக் கொள்ளுங்கள். நீண்டகால செல்வம் உருவாக்கும் திறன் முக்கியமானதாக மாறக்கூடும், ஏனெனில் சேர்க்கை வேலை செய்ய அதிக நேரம் கிடைக்கிறது. முதலீடுகளை தாமதிப்பது, அதே நிதி இலக்குகளை அடைய பின்னர் மிகப் பெரிய மாதாந்திர முதலீடுகளை தேவைப்படுத்தும்.

அப்படியென்றால், நீங்கள் ஏன் செய்ய வேண்டும்?

ஒரு சமநிலையான அணுகுமுறை பொதுவாக சிறந்ததாக வேலை செய்கிறது. முதலில், ஒரு அவசர நிதியை உருவாக்குங்கள். இது எதிர்பாராத சூழல்களில் கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது தனிப்பட்ட கடன்களின் மீது சார்ந்திருப்பதைத் தடுக்கிறது. இரண்டாவது, உயர் வட்டி கடனை ஆக்கிரமிப்பாக அடைக்கவும். மூன்றாவது, ஒரே நேரத்தில் முதலீடு செய்வதைத் தொடரவும், ஆரம்பத்தில் தொகை சிறியதாக இருந்தாலும் கூட.

உதாரணமாக, உங்கள் மாதாந்திர மிச்சம் ரூ 30,000 என எடுத்துக்கொள்வோம். கடன் திருப்பிச் செலுத்தலுக்கு முழு தொகையையும் ஒதுக்குவதற்கு பதிலாக, அதை மூலோபாயமாகப் பிரிக்கலாம்:

• விரைவான கடன் திருப்பிச் செலுத்தலுக்கு ரூ 20,000
• SIPகள் மற்றும் நீண்டகால முதலீடுகளுக்கு ரூ 10,000

இது கடனை மெதுவாகக் குறைக்கச் செய்கிறது, அதே நேரத்தில் உங்கள் முதலீட்டு பயணம் தடையின்றி தொடருகிறது. வருமானம் அதிகரிக்கும்போது, திருப்பிச் செலுத்தலும் முதலீடுகளும் மெதுவாக அதிகரிக்கலாம்.

இறுதி கருத்துக்கள்

கடன் திருப்பிச் செலுத்தலுக்கு எதிரான முதலீடு என்பதற்கு ஒரு பொதுவான பதில் இல்லை. உயர் வட்டி கடனை பொதுவாக விரைவாகத் தீர்க்க வேண்டும். ஆனால், உங்கள் முதன்மை வருமான ஆண்டுகளில் முழுமையாக முதலீடுகளை தவிர்ப்பது தவறாக மாறலாம். சரியான மூலோபாயம் சமநிலை ஆகும். விலை உயர்ந்த கடனை மெதுவாகக் குறைத்து, அதே நேரத்தில் ஒழுங்கான முதலீடுகளின் மூலம் கூட்டுதலுக்கு வேலை செய்ய அனுமதிக்கவும்.

அதே நேரத்தில், தனிப்பட்ட நிதி என்பது கணிதம் மட்டும் அல்ல. கடன் இல்லாமல் ஆன பிறகு மனநிம்மதி அடைவது சிலருக்கு மனஅமைதியை அளிக்கிறது, மேலும் அந்த உணர்ச்சி நலத்திற்கும் மதிப்புள்ளது. மற்றவர்கள் குறைந்த விலையுள்ள கடன்களைத் தாங்கி, நீண்டகால முதலீடுகளில் கவனம் செலுத்துவதில் சுகமாக இருக்கிறார்கள். எந்த அணுகுமுறையும் முற்றிலும் சரி அல்லது தவறானது அல்ல.

மிகவும் முக்கியமானது நிலைத்தன்மை. ஒரு நிதி திட்டம் உங்களை அமைதியாக உறங்க உதவ வேண்டும், இடையறாத மன அழுத்தத்தை உருவாக்கக்கூடாது. ஏனெனில் தனிப்பட்ட நிதியில், நிதி சுதந்திரமும் நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையும் முக்கியம்.