ஓய்வுக்குப் பிறகும் நீங்கள் மாதாந்திர நிலையான வருமானம் விரும்புகிறீர்களா? இதைப் பாருங்கள்!

ஓய்வு திட்டமிடல் பெரும்பாலும் குவிப்பு கோணத்தில் இருந்து பேசப்படுகிறது. மக்கள் SIPகள், கூட்டல் மற்றும் பெரிய ஓய்வு நிதியத்தை உருவாக்குவது பற்றி முடிவற்ற பேச்சு நடத்துகிறார்கள். ஆனால், இன்னும் ஒரு சம அளவு முக்கியமான கேள்வி உள்ளது, அதை பல முதலீட்டாளர்கள் கடைசி நேரம் வரை புறக்கணிக்கிறார்கள்.

ஓய்வுக்குப் பிறகு அந்த குவிக்கப்பட்ட செல்வத்தை எப்படி பயன்படுத்துவது?

இங்கே தான் சிஸ்டமாட்டிக் வித்திரவல் பிளான், பொதுவாக SWP என்று அழைக்கப்படுகிறது, மிகவும் பயனுள்ள கருவியாக மாறுகிறது. இதைப் பற்றி இவ்வாறு சிந்தியுங்கள். உங்கள் வேலை காலங்களில், உங்கள் சம்பளம் ஒவ்வொரு மாதமும் வருகிறது. ஓய்வுக்குப் பிறகு, அந்த சம்பளம் நிற்கிறது. SWP உங்கள் முதலீடுகளிலிருந்து மாதாந்திர பணப்புழக்கத்தை மீண்டும் உருவாக்க உதவ முடியும், மீதமுள்ள நிதி முதலீடு செய்யப்படுவதையும், வளர்ச்சியைத் தொடரும் வாய்ப்பையும் அனுமதிக்கிறது. ஒழுங்கான வருமானத்திற்காக ஓய்வூதியர்கள் தேடுவதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மையுடன், SWP ஒரு புத்திசாலி ஓய்வு உத்தியாக மாறலாம்.

SWP என்பது உண்மையில் என்ன?

SWP முதலீட்டாளர்களுக்கு தங்கள் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடுகளிலிருந்து ஒரு நிரந்தர தொகையை ஒழுங்காக விலக்க அனுமதிக்கிறது. இது மாதாந்திரம், காலாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும் இருக்கலாம். நீங்கள் ஓய்வுக்கு முன் மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களில் ரூ 1 கோடி குவித்துள்ளீர்கள் என்று கருதுங்கள். முழு தொகையையும் ஒரே நேரத்தில் விலக்கி, சேமிப்பு கணக்கில் இருப்பது பதிலாக, நீங்கள் அம்மியூச்சுவல் ஃபண்ட் நிறுவனத்திற்கு மாதம் ரூ 50,000 உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் மாற்ற உத்தரவிடலாம். மீதமுள்ள நிதி முதலீடு செய்யப்படுகின்றது. இதுவே SWPஐ ஈர்க்கக்கூடியதாக ஆக்குகிறது. உங்கள் பணம் சும்மா கிடப்பது இல்லை. இது சந்தை வளர்ச்சியில் பங்கேற்கத் தொடர்கிறது மற்றும் கால அளவில் வருமானத்தை உருவாக்குகிறது.

ஓய்வூதியர்கள் ஏன் SWPகளை அதிகமாக தேடுகிறார்கள்

பாரம்பரிய ஓய்வு விருப்பங்கள், போன்றவை நிலையான வைப்பு அல்லது சேமிப்பு கணக்குகள், முன்னறிவிப்பை வழங்குகின்றன, ஆனால் அவை நீண்ட காலத்தில் பணவீக்கத்தை முந்துவதில் பெரும்பாலும் திணறுகின்றன. இன்று ஒரு ஓய்வூதியருக்கு மாதம் ரூ 60,000 தேவைப்படும் என்று கற்பனை செய்யுங்கள். பத்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, பணவீக்கத்தால், அதே வாழ்க்கை முறை மாதம் ரூ 1 லட்சம் தேவைப்படும். ஓய்வு பணம் முழுவதும் குறைந்த வருமான பொருட்களில் நிறுத்தப்பட்டால், கொள்முதல் சக்தி மெதுவாக குறையலாம். SWPகள் இந்த சவாலுக்கு தீர்வு காண முயல்கின்றன, ஒழுங்கான விலக்குகளுடன் நீண்டகால சந்தை பங்கேற்பை இணைப்பதன் மூலம். மேலும் நெகிழ்வுத்தன்மை உள்ளது. உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ப நீங்கள் விலக்குகளை அதிகரிக்க, குறைக்க, நிறுத்த அல்லது நிறுத்தலாம்.

ஒரு எளிய உதாரணம்

திரு. சர்மா 60 வயதில் ரூ 1.5 கோடி நிதியுடன் ஓய்வு பெறுவதாகக் கூறுவோம். எல்லாவற்றையும் நிலையான வைப்பு வைப்புகளில் வைக்காமல், அவர் ஒதுக்குகிறார்:

• 50 சதவீதம் ஹைப்ரிட் மற்றும் ஈக்விட்டி நோக்கமுடைய நிதிகளில்
• 30 சதவீதம் குறுகிய காலக் கடன் நிதிகளில்
• 20 சதவீதம் அவசரநிலைத் தேவைகளுக்காக திரவ நிதிகளில்

அவர் மாதம் ரூ. 75,000 ஒரு SWP தொடங்குகிறார். இப்போது இது தான் சுவாரஸ்யமான பகுதி. நீண்டகாலத்தில் அவரது போர்ட்ஃபோலியோ விலகல் விகிதத்தைவிட அதிக வருமானத்தை உருவாக்கினால், அந்த தொகை பல ஆண்டுகள் தன்னைத்தானே தாங்கிக் கொள்ளலாம். இது சந்தைகள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உயர்வடையும் என்று அர்த்தமல்ல. சில ஆண்டுகள் மாறுபாட்டுடன் இருக்கலாம். ஆனால் சமநிலை SWP உத்தி பாரம்பரிய தயாரிப்புகளில் மட்டுமே நம்புவதற்குப் பதிலாக நீண்டகால ஆபத்தை மேலாண்மை செய்ய உதவலாம்.

SWP என்பது வருமானம் பற்றியது மட்டுமல்ல

பல ஓய்வுபெற்றவர்கள் மாத வருமானம் பற்றியே மட்டும் எண்ணுவதில் தவறுகின்றனர். ஓய்வு கால திட்டமிடல் என்பது மரியாதை, சுயாதீனம் மற்றும் வளைவுத்தன்மையை பராமரிப்பது பற்றியது. மருத்துவ அவசர நிலைகள், பயணத் திட்டங்கள், குழந்தைகளை ஆதரிக்குதல் அல்லது வெறுமனே பொழுதுபோக்குகளை தொடர்வது கூட கூடுதல் திரவத்தை தேவைப்படுத்தலாம். SWP ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு தங்கள் பணத்தை கட்டுப்படுத்த உதவுகிறது, அதை கடினமான தயாரிப்புகளில் பூட்டுவதற்கு பதிலாக. இது மனவளர்ச்சியையும் உருவாக்குகிறது. பல ஓய்வுபெற்றவர்கள் மாதாந்திர வருமானத்தைப் போல ஒரு வழக்கமான மாதாந்திர கிரெடிட் காணும்போது அதிக நம்பிக்கையுடன் இருக்கிறார்கள்.

சரியான நிதிகளை தேர்வு செய்வது முக்கியம்

இதில் முதலீட்டாளர்கள் கவனமாக இருக்க வேண்டும். ஓய்வுபெற்றவர் கண்மூடித்தனமாக ஆக்கபூர்வமான சிறிய-கேப் நிதிகளை தேர்வு செய்து, வழக்கமாக திரும்பப் பெற முடியாது. அதே சமயம், மிகவும் பாதுகாப்பாக இருப்பது போதிய நீண்டகால வளர்ச்சிக்கு வழிவகுக்காது.

சரியான அணுகுமுறை பொதுவாக பின்வருபவைகளில் சார்ந்துள்ளது:

• ஓய்வு வயது
• மாதாந்திர செலவுகள்
• ஓய்வூதியம் அல்லது வாடகை போன்ற பிற வருவாய் மூலங்கள்
• ஆபத்து சுமக்கும் திறன்
• மருத்துவ நிலைகள்
• குடும்பப் பொறுப்புகள்

பல ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு, கடன், ஹைப்ரிட் மற்றும் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஈக்விட்டி வெளிப்பாடு ஆகியவற்றின் கலவை மிகவும் தீவிர ஒதுக்கீட்டு முடிவுகளை விட சிறப்பாக வேலை செய்கிறது. திரும்பப் பெறும் விகிதமும் சமமாக முக்கியம். நிதி திட்டமிடுபவர்கள் பல நேரங்களில் மிகவும் அதிக திரும்பப் பெறும் விகிதங்களை தவிர்க்க பரிந்துரைக்கிறார்கள், ஏனெனில் அவை பலவீனமான சந்தை கட்டங்களில் தொகையை விரைவாக தேய்த்துவிடலாம்.

வரி செயல்திறன் கூட உதவலாம்

சில சூழ்நிலைகளில் SWPs பாரம்பரிய வட்டி வருமானத்தை விட அதிக வரி திறன் கொண்டதாக இருக்கலாம். நிலையான வைப்புகளில், பெற்றுக்கொள்ளப்படும் முழு வட்டி முதலீட்டாளரின் வருமான வரி பிரிவின்படி வரி விதிக்கப்படும். மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளிலிருந்து SWPs இல், வரி விதிப்பு மூலதன ஆதாய விதிகளின் அடிப்படையில் இருக்கும் மற்றும் முழு திரும்பப் பெறல் தொகையையும் அல்லாமல், ஆதாயப் பகுதியே மட்டும் வரி விதிக்கப்படும். இது ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு வரி பிறகு பணப்பாய்ச்சலை மேம்படுத்தலாம். எனினும், வரி விதிப்பு விதிகள் காலப்போக்கில் மாறக்கூடும், எனவே முதலீட்டாளர்கள் ஒரு நிதி ஆலோசகருடன் காலகாலமாக அமைப்பை பரிசீலிக்க வேண்டும்.

தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான பிழைகள்

ஒரு பொதுவான தவறு ஓய்வின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் மிகுந்த வேகமாக பணத்தை திரும்பப் பெறுவதாகும். மற்றொரு தவறு அனைத்துப் ஓய்வு நிதியையும் ஈக்விட்டி ஃபண்ட்களில் திடீர் நிதி ஆதரவின்றி வைத்திருப்பதாகும். ஓய்வுபெற்றவர்கள் கூடியவரை சில அவசர நிதி திரவத்தை பராமரிக்க வேண்டும், வெகுவாக சந்தை சரிவுகளின் போது திரும்பப் பெறுவதை தவிர்க்க. பணவீக்கம் மறந்து விடுவது மற்றொரு பெரிய அபாயமாகும். இன்றைய ஓய்வு 25 முதல் 30 ஆண்டுகள் நீடிக்கக்கூடும். தொடக்கத்தில் போதுமானதாகத் தோன்றும் ஒரு தந்திரம் பின்னர் போதாமையாக மாறக்கூடும்.

கீழ்க்கண்ட வரி

ஓய்வு என்பது செல்வத்தை உருவாக்குவது மட்டுமல்ல. அது செல்வத்தை நிலையான வருமானமாக மாற்றுவது மற்றும் நிதி அமைதியை இழக்காமல் இருப்பது ஆகும். நன்றாக அமைக்கப்பட்ட SWP ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு வழக்கமான பணப்பாய்ச்சலை உருவாக்க உதவலாம், சந்தை பங்கேற்பை பராமரிக்கவும் மற்றும் பணவீக்கம் எதிராக வாங்கும் சக்தியை பாதுகாப்பதற்கும் உதவலாம்.

முக்கியம் சமநிலையில் உள்ளது. மிகவும் குறைவாக திரும்பப் பெறுங்கள், உங்கள் வாழ்க்கைமுறையை தேவையற்ற முறையில் குறைத்துவிடலாம். மிகுந்த அளவு திரும்பப் பெறுங்கள், நிதி நீண்ட நேரம் நீடிக்காமல் போகலாம். புத்திசாலித்தனமாக பயன்படுத்தினால், SWP ஓய்வு நிதியை மிகவும் அர்த்தமுள்ளதாக மாற்ற முடியும். ஆண்டுகளுக்கு நிதி சுதந்திரத்தை ஆதரிக்கும் நம்பகமான வருமான ஓட்டம்.